dinsdag 31 december 2013

Oud en nieuw

Het is vandaag oud en nieuw, en ik ben erg laat met een blogpost! Wat slecht, maar ja alle zaken moesten nog even geregeld worden voordat het echt oudejaarsavond wordt. Dat betekent de inkopen, de schoonmaakacties en natuurlijk alles gezellig maken want we krijgen de familie op bezoek.
Dat wordt dus ouderwets sjoelen en bitterballen eten (met de nodige oliebollen natuurlijk!)

Vuurwerk komt er bij mij niet in en dat is maar goed ook, want ik vind het maar zonde van het geld. Zeker nu ik weer hoor dat een kind weer zijn hand is kwijtgeraakt terwijl hij een spuitbus!!?? wilde opblazen? Tja, je moet het maar in je hoofd halen.
Voor de mensen die wel vuurwerk af gaan steken. Let goed op!

Rest mij te zeggen, tot 2014 en een hele fijne avond!

maandag 30 december 2013

Hoe zit het met je pensioen in 2014?

2013 is bijna voorbij, maar ik heb nog weinig mensen gehoord over het pensioen in 2014. Dat is raar, want er zijn toch ingrijpende veranderingen die gaan plaatsvinden in 2014 en 2015. Tijd om ze onder de loep te nemen.

Witteveenkader
Het witteveenkader is een begrip in Nederland als het gaat om hoeveel pensioen je maximaal van de belasting mag aftrekken. Deze heeft ervoor gezorgd dat Nederland één van de betere pensioenregelingen van de wereld had. Helaas heeft deze er ook voor gezorgd dat de Nederlandse staat hierdoor veel minder belastinginkomsten ontvangt en waarom ze nu dus aan de regeling gaan zitten.

Pensioenafdracht
Tot dit jaar was de maximale jaarlijkse pensioenopbouw percentage 2% voor eindloonregelingen en 2,25% voor middelloonregelingen. Dit hield in dat je bij een werkleven van 40 jaar maximaal 80% van je loon krijgt na je pensioneren voor de eindloonregeling, en 90% voor de middelloon regeling. Ik zeg er nadrukkelijk maximaal bij, want de verzekeraars mogen nog altijd zelf bepalen hoeveel ze het gaan laten opbouwen, en de middelloonregeling heeft meer adders on het gras. Eindloonregelingen zijn wat dat betreft waardevaster. (zie ook de aflevering van Radar over pensioen voor meer info hierover)

Nu zal dit echter afgebouwd gaan worden in 2014 naar 1,9% voor eindloon en 2,15% voor middelloon. Een eerst kleine stap want in 2015 zal de volgende stap genomen gaan worden. Het percentage zal dalen naar 1,5% voor eindloon en 1,85% voor middelloon.

als we dan de berekening maken komen we op de volgende percentages uit.

Eindloon: 60% van je loon
Middelloon; 74% van je loon

Dit is wederom als je pensioenfonds je ook het maximum zal gaan geven en je er nog steeds vanuit gaat dat je 40 jaar werkt. De overheid gaat er namelijk vanuit dat je ook langer zal gaan werken omdat de AOW gerechtigde leeftijd ook wordt verhoogd. Als ik mijzelf als voorbeeld neem zal ik naar alle waarschijnlijkheid tot mijn 71st moeten werken, omdat de AOW straks wordt vastgekoppeld aan de leeftijdsverwachting, en zal ik uitkomen op 46 jaar werk jaren (uitgaande dat ik op mijn 25st ben begonnen, dit is al eerder, maar is iets makkelijker praten). Ik heb een middelloon regeling en zal dan uitkomen op 85,1%. Lang niet zoveel als de 90% die er eerder mogelijk was!

Waarom doet de overheid dit?
Zoals ik al stelde wil de overheid graag meer centen zien, en een methode is door minder belastingvrij te schenken aan de werkende. Hierdoor zal het geld belastbaar worden en dus voor de overheid geld in het laatje brengen. Daarnaast zal het ervoor zorgen dat je meer geld op je netto salarisstrookje overhoudt en je dit dus weer kan uitgeven wat uiteindelijk ook resulteert in meer belasting voor de overheid. Een win win situatie dus. Want de overheid heeft dat dit absoluut geen invloed heeft op je netto geld dat je krijgt als je de pensioenleeftijd bereikt. Tuurlijk......

Wat nu?
We worden dus steeds meer gedwongen om zelf geld opzij te zetten. Dit kan door middel van lijfrentes als je een pensioengat hebt of door simpelweg een potje opzij te zetten op een spaarrekening. Vooral dit laatste vindt de overheid niet erg, want als je boven de drempel zit moet je 1,2% belasting betalen.

Let dus goed op in 2014 hoeveel pensioen je aan het opbouwen bent en hou je UPO van je pensioenaanbieder goed in de gaten! Komt alles nog goed uit? Heb je een gat? Zo ja ga rekenen en kijk hoe je ervoor staat.

zondag 29 december 2013

Je hypotheek aflossen hoeft niet moeilijk te zijn!

Veel mensen stellen dat het onmogelijk is om je hypotheek af te gaan lossen als je een aflossingsvrije hypotheek hebt. Want je hebt immers een veel te hoge hypotheek afgesloten! Of er is geen geld voor want ik wil toch echt geld overhouden om te kunnen leven. Opgelet dan, want je kan relatief simpel je hypotheek aflossen als je maar discipline hebt.

Voorbeeld.
Stel je hebt net als ons een aflossings vrije hypotheek van 275.000 euro en gaat een lening aan van 30 jaar voor een rente van 5%. Je wilt heel graag in 30 jaar je hypotheek afgelost hebben, maar niet aan het einde erachter komen dat je helemaal geen geld ervoor hebt! Dan moet je heel goed naar onderstaand plaatje gaan kijken, want daar is je antwoord op je vraag.
Je hypotheek aflossen in 30 jaar
Het plan
Wat zien we hierboven? Wanneer je een hypotheek van 275000 hebt betaal je in het eerst jaar 1145,83 euro per maand aan rente, wat een totaal is van 13750 euro per jaar aan rente. Maar je wilt gaan aflossen en begint met een acceptabel bedrag van 5000 euro. Dit loopt in de jaren op naar 6000 euro en verder, maar de truc is om het geld dat je elke maand overhoudt na een aflossing (het eerste jaar 250, tweede jaar 550 euro per jaar) opzij te gaan zetten in een spaarpot en deze te gebruiken voor de aflossing. Wanneer je dit doet spaar je dus in feite het grootste gedeelte van je aflossing van je hypotheekrente die je minder betaald, maar mis je het geld niet omdat je deze meteen afroomt. Je hoeft dus alleen verder te sparen voor het missende deel dat je dan tekort komt.
Je maakt er dus een een soort van annuïteitenhypotheek van.

Het tekort
Maar zoals je kan zien mis je wel geld aan het eind van de rit, namelijk 114675 euro. Dat is natuurlijk een behoorlijk bedrag, maar bedenk goed dat dit gedeeld door 30 jaar, maar 3822,50 euro per jaar is. En als je dat weer deelt door 12 maanden is het slechts 318,54 euro per maand dat je opzij hoeft te leggen om je hypotheek in 30 jaar vrij te maken. Dat is een kleine 150 euro per persoon als je met zo'n tweeën bent!

Simpel gesteld
Ik weet dat het bovenstaande plaatje een versimpelde weergave is omdat je rekening moet houden met boeteclausules etc, maar zeker in het begin kan je deze techniek aanhouden, en valt het reuze mee om af te gaan lossen als je maar discipline hebt elk beetje helpt en als het goed is heb je daarna ook wel de smaak te pakken. Daarnaast heb ik hier ook geen rekening gehouden met inflatie en loonstijgingen want die zijn er natuurlijk ook nog!

Het slimste is om voor jezelf een uit te gaan rekenen of je hypotheek aflossen niet gewoon gedaan kan worden door je of dat er een andere reden achter zit waarom je het niet doet. Het hoeft namelijk helemaal niet moeilijk te zijn!

vrijdag 27 december 2013

Financieel onafhankelijk, de weg er naar toe *Deel 1*

De laatste tijd ben ik op onderzoek gegaan hoe je jezelf financieel onafhankelijk kan maken, maar dat is nog niet zo makkelijk, want er zijn een heleboel interpretaties van financieel afhankelijk zijn. Laat ik eerst voor mezelf gaan vaststellen wat ik nu als financieel onafhankelijk zie. Vandaag dus deel 1!

Financieel onafhankelijk
Op internet staan verschillende definities van financieel onafhankelijk. Zo is het voor de ene persoon puur uitgedrukt in geld wat deze persoon wilt behalen op een bepaalde datum en voor de ander uitgedrukt in het geluk dat iemand kan hebben door te kunnen doen op een bepaalde leeftijd. Van beide methodes valt wat te zeggen aangezien ze niet zonder elkaar door het leven kunnen. Toch is het voor iedereen verschillend hoe je het kan gaan benaderen want hier zijn (hoe kan het ook anders) ook andere opvattingen over.

Wat vast staat is dat je geld nodig moet hebben die beschikbaar voor je is om tot je doelen te kunnen komen. Op het moment zie ik daar twee opties voor.

- Zoveel mogelijk uitgaven verlagen om met een AOW rond te kunnen komen voor de basisvoorzieningen en het overige geld dat je hebt gespaard in de tussentijd kunnen gebruiken voor leuke dingen, zoals vakanties etc.
- Zoveel mogelijk geld sparen en opzij zetten met een zo hoog mogelijk rendement. Zodat je hetzelfde leven kan hebben als nu.

Onafhankelijk vanaf wanneer?
De grote vraag die dan nu rijst is per wanneer wil je dan financieel onafhankelijk zijn. En dat is en blijft voor mij dan ook de grote hamvraag. Want per wanneer zou ik dan financieel onafhankelijk willen zijn? Per mijn 50st al of per mijn 65st? Of misschien dan toch per de leeftijdsgerechtigde grens van de dan geldende pensioen. (in mijn geval waarschijnl 75 dus :P)

Een hoop vragen
Een hoop vragen, waarbij de laatste vraag de belangrijkste is, maar het geeft mij wel de kans om een aantal zaken te gaan berekenen. Tuurlijk zal het allemaal gebaseerd zijn op aannames, maar als je zo ver in de toekomst gaat kijken dan heb je geen andere keus dan aannames te maken.

Ik zal hier binnenkort iets meer cijfers aan vast proberen te maken. Maar hebben jullie hier al eens over nagedacht? Of hebben jullie al een plan klaar staan?

woensdag 25 december 2013

Fijne Kerstdagen allemaal!

Beste lezers,

Bedankt allemaal weer voor de vele reacties en handige commentaren die ik altijd van jullie ontvang. Dankzij jullie ga ik door het met schrijven van blogs en heb ik er erg veel plezier in gekregen, waarvoor mijn dank.

Via deze weg wil ik jullie dan ook allemaal een fijne kerst wensen. Deze twee dagen zal ik mij niet focussen op de blog, maar op de familie zoals het hoort! Het zonnetje schijnt, de storm is weg en het kan niet anders dat dit een mooie kerst wordt!

Fijne dagen allemaal!

dinsdag 24 december 2013

Wat is nu precies een bankenunie?

Op 18 december van dit jaar zijn de Europese ministers van financiën overeengekomen dat de bankenunie een feit is. Het kan nu worden opgepakt door het Europese parlement waarna het definitief in gang zal treden. Maar wat houdt dit nu precies in?

Bankenunie in het verleden?
Sinds het begin van de Europese unie is het de bedoeling om 1 Europa ervan te maken. Helaas stuit dit op veel vlakken op verzet en is de bankenunie nooit ter sprake gekomen tot in 2008 de bank Lehman brothers omviel. Moest Europa ook niet naar een bankenunie toe om dit hier te kunnen voorkomen?  In die tijd was er echter zoveel kritiek op het plan dat het meteen de ijskast in werd gezet. We weten allemaal wat erna is gebeurd en hoe de overheden als een kippen zonder kop in meerdere Europese landen banken overeind hebben gehouden door ze over te nemen, met als gevolg dat de belastingbetaler (u en ik) de rekening moesten betalen voor het falende bankwezen.

Een stap vooruit
In 2012 is er een principe akkoord gesloten dat de bankenunie er dan toch echt moest komen om bovenstaande te gaan voorkomen. Vele zagen echter de kritiek van 2008 wederom bovendrijven met als gevolg dat vele het niet zagen gebeuren. Maar 18 december van 2013 is het dan toch zover. Er is een bankenunie akkoord en dat betekent dat bovenstaande niet meer mag gaan gebeuren.

Wat houdt dit akkoord nu precies in?
Maar wat doet dit akkoord nu precies? Het akkoord houdt in het kort in dat banken in Europa voor elkaar garant staan. In het geval dat er in Griekenland een bank om dreigt te vallen zullen alle banken in Europa hun hand in de buidel moeten steken om de bank te redden en zal dit niet meer door de overheid (en dus de belastingbetaler) worden gedaan.
Daarnaast zal de Europese Centrale Bank (ECB) een centrale rol gaan innemen bij het toezicht. Ze zullen alle boekhoudingen gaan doorspitten om administratieve trucjes niet meer mogelijk te maken. Er kan dus eerder gesignaleerd worden dat het niet goed gaat met de bank en dus ook eerder ingegrepen worden.
Vooral dit tweede deel zal er (in theorie) voor gaan zorgen dat als er iets aan de hand is bij de bank er nog vroegtijdig actie kan worden ondernemen waarmee de kosten ook in de hand te houden zijn.
Als laatste zal er een apart "reddingsfonds" worden opgezet door de banken met een bedrag van 55 miljard euro. Deze wordt binnen 10 jaar gevuld waar een bank mee gered kan worden.

Kritieken
Er is veel positiefs over de bankenunie te zeggen, maar er is natuurlijk ook genoeg kritiek. Zo wordt er gesteld dat banken failliet moeten kunnen gaan. Want anders houdt je een ongezond systeem in stand. Daarnaast worden er ook vraagtekens gezet bij het reddingsfonds en wel om twee redenen. Zo is het vullen van een fonds dat nog 10 jaar duurt erg lang en vragen mensen zich terecht af wat er in de tussentijd gebeurd zolang deze nog niet vol is, en de banken dus niet in staat zijn om andere banken te redden. Wordt er dan weer naar de belastingbetaler gekeken? Bovendien is het fonds met 55 miljard aan de kleine kant. Het overnemen van de ABN AMRO kostte de staat al 30 miljard. Indien het fout gaat zit het probleem niet bij 1 bank maar over meerdere verspreid omdat banken nauw met elkaar verbonden zijn.

Conclusie
Het akkoord is er. Nu nog het Europese parlement en vervolgens moet de pot nog gevuld worden. Het gaat allemaal niet hard, maar de intentie is er. Er zijn genoeg vraagtekens, maar er zijn ook een hoop positieve dingen. In mijn ogen is dit een goede eerste stap naar meer controle in het bankwezen om nogmaals problemen te voorkomen. Er moet echter nog heel veel meer gebeuren wil deze sector onder controle zijn en ook in staat zijn om zichzelf te redden indien er grote risico's worden genomen.
Laten we eerst een kijken wat het Europese parlement als akkoord gaat sluiten.

maandag 23 december 2013

Je netto salaris in 2014 deel 2: Algemene heffingskorting en daadwerkelijk gevolg

Als het goed is, is je laatste salaris van 2013 gestort en gaan de meeste mensen er vanaf januari netto in januari op vooruit en de veel hogere inkomens op achteruit. Maar hoeveel ga je er op vooruit/achteruit en wat zijn al die kortingen toch? Vandaag een blog over de algemene heffingskorting en de gevolgen ervan in 2014.

Algemene heffingskorting
Naast de arbeidskorting heeft ook iedereen die werkt recht op de algemene heffingskorting. Voor 2013 was dit een bedrag van €2001. Hier zitten wel wat restricties aan, zo was het voor 2009 mogelijk dat als je minder dan dit bedrag verdiende, en je een fiscale partner had, de belastingdienst je dit bedrag moest uitbetalen. Dit is sinds die tijd versobert zodat dit niet meer het geval. Nu in 2014 wordt er nog een wijziging gedaan. Deze algemene heffingskorting wordt namelijk inkomensafhankelijk. Deze zal er als volgt uit gaan zien:
Afbouw algemene heffingskorting in 2014 t/m 2017
Gevolg in 2014
Laat ik weer een inkomen van €2800 per maand nemen en zien wat dit daadwerkelijk voor gevolgen heeft.

Algemene heffingskorting 2013:  €166,75 per maand, €2001 per jaar.
Algemene heffingskorting 2014: €175,25 per maand afbouw €23,17. €2103 per jaar - €278,04 = €1824,96

In eerste instantie lijkt het dus alsof je meer heffingskorting zal ontvangen, maar alles doorgerekend krijg je dus juist minder heffingskorting.  Waar je er met de arbeidskorting van gisteren nog €374,04 op vooruit gaat, ben je nu de meeste winst alweer kwijt en hou je nog  €96 verschil over (op jaarbasis). Hoe hoger je salaris, hoe meer je zal kwijtraken en ook hoe sneller je dus over de €0 gaat en uiteindelijk moet gaan inleveren.

Hoe ziet je loonstrookje voor 2014 er dan uit?
Dit is denk ik wel de belangrijkste vraag voor iedereen. Hoe ziet deze er nu precies uit na al deze veranderingen? Want zoals gewoonlijk kan je niet stellen dat je dus bij een salaris van €2800 dat je dus €96 extra per jaar te besteden hebt want hier zitten dan weer andere rekenregels aan vast. Laten we het voorbeeld doorzetten en kijken wat voor voordeel dit je nu daadwerkelijk oplevert in 2014.

Netto salaris in 2013: €2016,75
Netto salaris in 2014: €2045,50
Verschil: €28,75 per maand op vooruit!

Dat betekent dus per jaar dat iemand met €2800 bruto inkomen er €345 op vooruit gaat. Laten we eens kijken hoe het zit met de andere inkomensgroepen.

Netto verschil tussen 2014 en 2013
Zoals te zien is in bovenstaande tabel gaan de meeste mensen in Nederland er iets op vooruit, op de hogere inkomens na. Hier is duidelijk te zien dat er een plafond is ingebouwd dat er voor 2014 een maximum is ingebouwd dat iemand erop achteruit kan gaan, namelijk €617,40. Maar bedenk goed dat dit alleen de vooruitgang/achteruitgang is van aankomend jaar. De nivellering gaat door tot 2017 en zal elk jaar dus een verschil gaan opleveren.

Zijn we dan nu helemaal rond?
Nee, totaal niet. Want nog steeds kan niet iedereen staan de springen als je groene cijfers ziet, want er wordt natuurlijk ook aan de huurtoeslag en zorgtoeslag gezeten die een zeer groot deel van deze verschillen weer teniet laat gaan. Daarnaast zijn er nog de huurverhogingen en de andere belastingen en accijnzen die omhoog gaan waardoor iedereen er wel wat van gaat merken. En dan heb ik het nog niet eens gehad over de wijziging van het percentage pensioenopbouw.

Conclusie
Volgend jaar zal je iets meer geld krijgen op je rekening, maar bedenk heel goed dat je het kwijt raakt aan de andere kant en dus niet dit geld daadwerkelijk als extraatje kan gaan uitgeven. Bekijk per situatie erg goed waar je geld kwijt raakt via toeslagen en extra kosten, naast je extra inkomsten van je salarisstrook. Reken alsjeblieft alles goed door en zet altijd vraagtekens bij een positievere loonstrook die niet direct uit extra bruto inkomsten komt.

Voor ons zelf zal bovenstaande betekenen dat we daadwerkelijk per jaar enkele tientjes erop vooruit gaan, maar dat we dit meteen weer kwijt zijn aan verhoogde gemeentelijke belastingen etc. Feitelijk merken we er dan ook niets van en ben ik meer bezorgd over de verlaging van de pensioenopbouw. Maar hier binnenkort meer over!

Hoe komen jullie er volgend jaar voor te staan? En hebben jullie alles al doorgerekend?

zondag 22 december 2013

Je netto salaris in 2014 deel 1: Arbeidskorting

Als het goed is, is je laatste salaris van 2013 gestort en gaan de meeste mensen er vanaf januari netto in januari op vooruit en de veel hogere inkomens op achteruit. Maar hoeveel ga je er op vooruit/achteruit en wat zijn al die kortingen toch? Vandaag een blog over arbeidskorting en de gevolgen ervan in 2014.

Arbeidskorting
Wat is eigenlijk arbeidskorting? Heel simpel gezegd is het een korting op de loonbelasting en premie zorgverzekering. Iedereen die werkt in Nederland heeft hier recht op, en hoeft over dit deel geen belasting te betalen. De hoogte van de arbeidskorting is variabel van je inkomen en zal vanaf 2014 bijgesteld worden voor iedereen om op het uiteindelijke doel te komen in 2017. Waarbij dit uiteindelijk voor de meeste inkomens in Nederland het een klein voordeel zal op gaan leveren. Laten we eens kijken hoe de verdeling eruit ziet van 2013 tot 2017 voor de verschillende inkomens:

Hoogte inkomensafhankelijke arbeidskorting periode 2013 - 2017
2014 en verder
Zoals in bovenstaande tabel is te zien zijn inkomens tot €40.000 de mensen die op dit moment maximaal arbeidskorting ontvangen. Dit fenomeen gaat niet veranderen in 2017, maar de inkomens die daar boven zitten zullen ook meer arbeidskorting gaan ontvangen.  Nu zul je direct denken, dat dit onwijs veel voordeel gaat opleveren want het is nogal een een verschil als je van €1723 naar €2674 gaat, maar dit is niet het enige dat er gaat veranderen voor je salaris, het is namelijk een set van veranderingen om te "nivelleren". Reken jezelf dus nog niet rijk.
Als voorbeeld neem ik een salaris van €2800.
Arbeidskorting 2013: €143,58 per maand.  €1722,96 per jaar.
Arbeidskorting 2014: €174,75 per maand.  €2097 per jaar

Dat is dus een behoorlijk verschil. Maar zoals gezegd is dit niet het enige dat zal veranderen, en dus zal je dit niet als pure winst kunnen gaan zien.

Andere wijzigingen
Zo zal er ook wat gaan veranderen aan de algemene heffingskortingen die ook onderdeel zijn van je netto salaris. Deze zal ervoor zorgen dat bovenstaande arbeidskorting weer minder effect heeft dan wat je hierboven ziet en natuurlijk de belastingen zelf die hier weer over lopen.

Wat zijn nu de echte voor/nadelen?
Morgen zal ik hier een stuk over gaan schrijven en de daadwerkelijke kosten/baten van die nieuwe systeem uitleggen en zien wat de normale medewerker er nu van moet weten!

zaterdag 21 december 2013

De winter is begonnen

 Vandaag is het zover. Om 18:11 begint de astronomische winter en zijn we officieel een periode opgeschoven. Echter als je naar buiten kijkt heb je nog absoluut het idee dat het nog heel erg herfst is.

Wintervoorbereidingen
Dat betekent ook dat de wintervoorbereidingen in huize luxe of zuinig nog ver weg zijn. Kijkend naar de lange termijn lijkt het pas ergens in januari echt om te gaan slaan met kans op vorst. Dat is goed voor de portemonnee want dat betekent dat de CV niet zo hard hoeft te loeien! Daarnaast hoeft de buitenkraan nog niet afgesloten te worden etc etc. Waar we vorig jaar al die zaken al lang en breed hadden uitgevoerd en het nu min of meer vroor zo anders is het nu.

Weekend
Echter in plaats van op alles te wachten hebben we reeds de planten binnengehaald en de bollen uit de tuin gehaald. Dit weekend wilde ik beginnen met de rest van de tuin helemaal geschikt maken zodat we daaraan niet meer veel hoeven te doen tot het weer lente wordt.

Wat doen jullie allemaal voor voorbereidingen voor de winter?

maandag 16 december 2013

Woonhuisverzekeringen onder de loep

Afgelopen november kreeg ik de rekening voor aankomend jaar van de woonhuisverzekeringen. Deze moesten we betalen voor 1 december. Het schoot me echter meteen te binnen dat ik niet zo slim ben geweest door niet eerst te gaan vergelijken. Ik had kunnen weten dat die rekening eraan kwam en dat overstappen eigenlijk alleen per jaar kan. Tijd dus om mij alvast te oriënteren op de markt van de woonhuisverzekeringen.

De kosten voor 2014
Voor dit jaar moesten we het bedrag van €427,48 betalen, of wel €35,62 per maand. Dit is voor de volgende verzekeringen:

- Inboedel verzekering
- Opstal verzekering
- Glas verzekering
- Aansprakelijkheidsverzekering
- Reis verzekering

Dit jaar waren de totale kosten €385,52, of wel €32,13. Een behoorlijk verschil zoals je ziet, maar is vrijwel geheel debet aan de 21% assurantiebelasting. Zoals ik vorig jaar al meldde hadden we in 2013 nog mazzel dat we 6% belasting erover hadden. Dus wat dat betreft kan ik daar niet over klagen.

Op vergelijkend waren onderzoek
Ik ben dus eens op independer.nl gaan kijken of dit goedkoper kan. Helaas bieden ze me niet de optie om alle verzekeringen tegelijk af te kunnen sluiten, dus richt ik mij even op de woonhuisverzekeringen exclusief de reisverzekering dus.

Daar komt uit dat als ik die wil gaan afsluiten ik in totaal €22,15 per maand kwijt ben. Als ik daar de goedkoopste reisverzekering bij doe dan komen hier €4,64 bij. Wat dus een totaal maakt van €26,79 euro per maand voor bovenstaande pakket. Dat is toch een behoorlijk verschil al zeg ik het zelf, namelijk €8,83 per maand. Toch een kleine €100 per jaar wat je kan besparen.

Dan komt het moeilijke
Juist want wat zijn de polisvoorwaarde? Dat is wat uitzoekwerk en daar ga ik dan ook de mist in, want hier blijkt goedkoop vaak ook duurkoop. En daar zit ik echt niet op de wachten op het moment dat ik iets wil claimen er allemaal kleine letters zijn. Met andere woorden daar wil ik rustig de tijd voor nemen om te kijken of dit inderdaad er beter of slechter op wordt.

Volgend jaar ga ik mij dus hier op focussen zodat we aankomend jaar een nieuwe goedkopere verzekering hebben met gelijke of betere voorwaarden. Laten we hopen dat die er ook zijn! Dit jaar betaal ik nog graag €100 meer voor een goede verzekering.

Waar letten jullie op bij deze verzekeringen?

vrijdag 13 december 2013

On-call diensten

Het is weer de afgelopen tijd stil geweest en dat is niet zonder reden. Deze week is weer eens mijn on-call dienst van mijn werk. Iets wat ik 2 weken geleden ook al had doordat ik een dienst had overgenomen van een collega. En op de 1 of andere manier heb ik altijd de mazzel dat ik ook daadwerkelijk wordt gebeld, of dat er systemen omvallen waarna ik aan de gang moet.

Twee weken geleden had ik dit ook al dat er iets om 2:30 in de ochtend omviel en ik wakker werd van de smsjes die dat genereerde. Opgelost maar goed voordat je dan weer in je nest ligt is het alweer 5:00. En om 6:30 staat de wekker alweer. De baas verwacht natuurlijk wel dat ik daarnaast ook de uurtjes maak. Daar bovenop kwam die zaterdag ook nog eens iemand die belde om 08:00 in de ochtend terwijl ik in diepe slaap was. Waarbij de conclusie was dat hij mij helemaal niet mocht bellen voor dat issue.

Deze week heb ik vrijwel elke dag mazzel gehad. De maandag begon al goed waarbij ik denk ik wel 12+ uur hebt gewerkt. In de nacht werd ik wakker van smsjes om 02:00 en 04:00. Dinsdag gewoon gewerkt. Maar in de avond werd ik om 0:10 gebeld wederom voor iets waarvoor ze me niet nodig hadden. Woensdag was een dagje rustig, maar donderdag..... Op het werk leek wel alles om te vallen en daardoor was ik van 8:30 s'morgens tot 21:00 s'avonds aan het werk. Gevolgd door nachtelijke smsjes om 0:40 die mij uit mijn slaap hielde.

Tja, en nu is het vrijdag en zit ik te bloggen. Want ik heb vrijdag lekker vrij genomen. Ik ben nog steeds on-call maar ik hoop vandaag een mazzel dagje te hebben dat ik eens niets hoef te doen, en gewoon kan genieten van een rustige dag en wat rond het huis kan doen. Gelukkig is de volgende dienst pas weer ergens in Januari dus ik kan weer even opladen.

maandag 9 december 2013

Depositorekening bij Leaseplanbank

Enige tijd geleden blogde ik al dat mijn deposito binnenkort vrij komt. En dat moment is nu ook echt bijna aangebroken 16 december. Wat ga ik nu doen?

De keuzes
Een half jaar geleden had ik de hoop dat het de betere kant op ging met de spaarrentes. Nu een half jaar later blijkt niets minder waar en zitten we nog steeds op lage rentes. Het is nergens veel soeps, maar toch ben ik gaan rondkijken wat mijn opties waren.

Momenteel zit ik bij Moneyou en hier heb ik het 6 maanden geleden weggezet voor 1,95%. Hoe zijn de standen op dit moment voor de twee hoogste banken.

Moneyou
6 maanden: 1,85%
1 jaar: 1,90%

Leaseplanbank
6 maanden: 2.00%
1 jaar: 2,15%

 Simpele keuze
De keuze is heel simpel dus om toch te gaan voor LPB deze keer. Aangezien ik nog geen rekening bij hun heb, heb ik deze zojuist geopend. Dit zal dus voor de 16de wel geregeld zijn zodat ik het prima op tijd weg kan halen en alles rustig kan regelen.

De wat moeilijkere keus is, of het nu 6 maanden wordt of een jaar? Gezien naar het verleden waarbij ik er al een keertje naast zat met 6 maanden denk ik dat het veiliger is om het nu voor 1 jaar vast te zetten. Het geld heb ik niet per direct nodig dus dat is geen enkel probleem.

Dilemma weer opgelost voor 1 jaar
Dit dus. Het is weer duidelijk wat het gaat worden, en voor deze tijd is een rente van 2,15% niet verkeerd. Zeker als je kijkt naar de gemiddelde rente van 1,80% voor deposito rentes op dit moment kan je niet beter krijgen voor deze velige manier van sparen.

donderdag 5 december 2013

Geen spaardoel meer voor gezamenlijke rekening het gevolg

Enige tijd geleden (september) meldde ik jullie dat we ons spaardoel hadden gehaald van 10.000 euro. De verwachting was dat we netjes door gingen met sparen en inmiddels de 11.000 euro hadden bereikt. De realiteit is helaas anders.

Stilstand
Het blijkt namelijk nu dat we nog steeds op het bedrag van 10.000 euro staan! Dat is wel vreemd. Want als ik mezelf als doel stel dat ik geld moet gaan uitgeven dan lukt het me niet, en nu ik geen doelen meer heb gaat het opeens te hard!

Verklaring
Gelukkig heb ik het hier wel een verklaring voor. Zo zijn we in november natuurlijk naar Rome geweest en hebben we ook al een rekening gekregen van onze woonverzekeringen. Bij elkaar is dat net iets minder dan 1000 euro. Daarnaast hebben we een hoop kado's gekocht en tja... Dan zit je zo over de 1000 euro en ben je effectief er niets mee opgeschoten!

Conclusie
Het is dus gelukkig te verklaren, maar het geeft wel aan dat als je geen doelen hebt je toch makkelijker aan iets, iets uitgeeft. Uiteraard is de helft ongeveer door verplichte rekeningen maar toch. Het loopt toch makkelijker door je handen. Daarnaast had ik ook gezegd dat we vanaf de 10.000 euro de 500 euro die we elke maand spaarde vrij gingen besteden dus in dat licht bezien is het een goede ontwikkeling!
Zonder dollen hoop ik dat we deze maand weer iets kunnen sparen, het zal echter niet 500 euro gaan worden. De vraag is wat het wel gaat worden, we gaan het zien!

woensdag 4 december 2013

Spaarrentes update December 2013

Zoals ik reeds in mijn eerdere blog over spaarrentes Oktober 2012 meldde was ik begonnen met het inventariseren van de spaarrentes en wat de trend hiervan is. Helaas kon ik maar accurate data verzamelen vanaf het moment dat ik begon, daar alle gegevens daarvoor enkel in grafieken terug te vinden was en niet meer wat de exacte waardes waren.
Ik heb toen beloofd elke maand hiervan een update te geven, zodat iedereen kan zien of hun rente die ze ontvangen van de bank nog een gemiddelde rente is of een rente waar ze zwaar onder vallen. Dan is het een reden om over te stappen of van spaarrekening te wisselen.

Voortgang
Geen grote update. Het is wederom ietsjes gezakt of stabiel gebleven.

Hoogste en laagste spaarrente normale spaarrekening
Vanaf 1 december 2013 zijn dit de hoogste en laagste rente op de normale spaarrekening

Hoogste spaarrente: LeaseplanBank = 1.98%
Laagste spaarrente: Triodos Internet = 0,60%

LPB is nog steeds de hoogste aanbieder met 1,98%. Hiermee hebben ze 0,03% bovenop hun rente gedaan. En zijn ze de enige aanbeider die dit aandurft.

Hoogste en laagste spaarrente Deposito 1 jaar

Hoogste Spaarrente: LeaseplanBank = 2,15%
Laagste Spaarrente: ING  = 0,35%

ING heeft de deposito voor 1 jaar wederom laten zakken. Van 0,40% naar 0,35%







Gemiddelde spaarrente ontwikkeling

De gemiddelde spaarrente komt op 1 december uit op 1,30%. Hiermee is de rente  hetzelfde gebeleven.

Voor de depositorente geldt dat de gemiddelde depositorente op 1,80% uitkomt. Dat is een daling van 0,04% ten op zichtte van november. Een flinke daling dus weer. 

Conclusie

Huilen met de pet op dus. Wederom een daling die helaas maar niet wil stoppen. 16 december verloopt mijn deposito bij Moneyou en moet ik gaan beslissen wat ik ga doen. Ik denk er hard over, om naar LPB te gaan, maar dan moet ik nog even een rekening openen. We zullen zien wat het gaat brengen. Het is helaas geen vetpot wat het gaat worden!

dinsdag 3 december 2013

Hoeveel van je inkomen geef jij uit aan huisvesting?

Opeens schoot mij te binnen dat ik altijd wel mooie grafieken maak hoeveel alles allemaal kost en hoeveel geld wij uitgeven, maar hoe is dit in relatie tot je inkomen? Hoeveel procent van je inkomen geef je aan iets uit? Waarbij de belangrijke vraag, "Is dit wel gezond?" te boven komt. Daarom heb ik voor het jaar 2013 voor het eerst eens opgemaakt hoeveel van ons inkomen wij uitgeven aan huisvesting! Hieronder het resultaat.

Percentage van inkomsten besteed aan huisvesting
Kostenoverzicht

Ik heb hiervoor ons kostenoverzicht gebruikt van een woonhuis die ik in deze blog uitgebreid uitleg. Voor het gemak heb ik hiervoor 2013 gebruikt aangezien alle kosten inmiddels bekend zijn hiervoor. Daar kunnen we de volgende dingen uit halen.

Huisvesting

Puur voor huisvesting komen we uit op 34,6% van ons inkomen dat wij dus uitgeven om hier te wonen. Hier vallen dus alle vast lasten onder behalve tel/net/tv. Dit vind ik namelijk een luxe goed. Daar schrok ik toch nogal van. Want persoonlijk vind ik dat aan de hoge kant. Ik had eigenlijk verwacht dat we rond de 25% zaten, maar dit is blijkbaar toch iets hoger. Vooral de hypotheek is blijkbaar erg hoog voor ons inkomen. Nog wel binnen de marges natuurlijk maar door de percentages eraan vast te hangen blijkt wel hoeveel het wel niet is.

Totale kosten om te kunnen leven

Als we kijken voor alle vaste lasten inclusief de zorgkosten, eten en een extra aflossing op het huis zien we dat we uitkomen op 49,05% van ons inkomen dat we kwijt zijn om te leven. Als je daarnaar kijkt valt het percentage reuze mee. Voor de oplettende lezer zal zien dat de percentages niet kloppen bij dit totaal, maar zoals je ziet heb ik ook de hypotheekrente aftrek er staan. Door deze zakt het percentage omlaag naar onder de 50%. 

Conclusie

In principe kunnen we dus stellen dat we in 2013 voor minder dan 1 inkomen aan uitgaven hebben gehad voor alle essentiële zaken waaronder eten. We hebben dus meer dan 50% over voor de rest waarvan vrijwel het geheel naar de afdeling sparen gaat. Een goede zaak dus en in dat licht bezien zitten we dus ook behoorlijk goed en geeft het mij een trots gevoel het zo te lezen!

Weten hoeveel procent je van je inkomen per maand uitgeeft aan alle zaken?

maandag 2 december 2013

Energieverbruik November

De r zit weer in de maand en dus ook weer een maandelijkse post over ons energieverbruik. De laatste keer dat ik dit deed was volgens mij in april die voor ons het stookseizoen afsloot. Seizoen 2013/2014 is bij ons gestart vanaf november en dus ga ik weer beginnen met mijn maandelijkse overzichten van energieverbruik.
Laten we zoals altijd beginnen met de de overzichtslijstjes met totale verbruiken.

Energieverbruik tot nu toe in cijfers
Energieverbruik tot nu toe in grafiek

Elektra

Ons elektra verbruik is al jaren stabiel. Per dag verbruiken we gemiddeld 4 kWh. Wat praktisch niets is met 2 personen. Enkel in de weekenden verbruiken wij iets meer doordat we dan ook wassen. Zoals ik reeds eerder heb gemeld is bij ons de grootste verbruiker op het moment de koelkast die uit 1992 komt. Ik heb nog nooit een energiemeter ertussen gehad, maar als we niet thuis zijn zitten we ook altijd nog op een verbruik van 1 tot 2 kWh. Aangezien onze modem en router slechts 10 Watt gezamenlijk verbruiken is dit per dag slechts 0,240 kWh. Naast de koelkast kan alleen de kachel dan het probleem zijn, maar deze heb ik vorig jaar al gemeten en verbruikt in standby stand niet meer dan 5 Watt. Wat dus neerkomt op 0,120 kWh. Bij elkaar 0,360 kWh. Uitgaande van een verbruik van 2 kWh per dag kom je dan uit om 68 Watt gemiddeld per uur wat de koelkast verbruikt, als deze continue aan zou staan. Dat doet deze niet, maar dit is de makkelijkste methode van rekenen. Een verspilling van energie dus.

Echter dit zomaar vervangen is niet mogelijk omdat we dit pas gaan doen als we de keuken gaan verbouwen. Tot die tijd zullen we ons verbruik niet verder terug kunnen dringen en zullen we dus ook constant blijven zitten waar we zitten.

Gas

Van Mei tot en met Oktober hebben we vrijwel 0 m3 gebruikt voor de verwarming. Een nette prestatie en waar we niet in de kou hebben gezeten, maar wel hebben opgelet op het verbruik. Hierdoor zitten we in november pas op 770 m3 verbruik. Waar we vorig jaar al op 1082 m3 zaten. Zoals jullie zien hou ik dit ook bij met graaddagen en daar is het verschil ook enorm tot nu toe.
Januari 2012 t/m November 2012: 2451,79 graaddagen
Januari 2013 t/m November 2013: 2654,96 graaddagen

We hebben tot nu toe dus niet alleen minder gas verbruikt, maar het is ook nog aanzienlijk kouder geweest tot nu toe!

Mindergas

Op mindergas vul ik daarnaast ook mijn gegevens in omdat daar een handige vergelijker staat voor de graaddagen en hoeveel je dan bespaard naast het feit dat je het kan vergelijken met gelijke woningtypes. Hier komt het volgende plaatje uitrollen
Het verschil tot nu toe op mindergas.nl

Hierop is te zien dat we tot nu toe 31 % minder gas hebben verbruikt ten op zichtte van vorig jaar met gewogen graaddagen. Hierdoor zijn we van 0,34 m3 per graaddag naar 0,23 m3 per graaddag gegaan. Dit komt gedeeltelijk doordat we vorig jaar september een nieuwe ketel hebben gehad. Dit jaar hebben we natuurlijk nieuwe kozijnen gekregen en dat zullen we ook terug gaan zien in ons verbruik. Weliswaar minder dan een nieuwe ketel, dus het minder verbruik zal ietsjes aflopen doordat we nu in een periode zitten waarbij de nieuwe ketel er vorig jaar ook al was.

Conclusie

November is een maand waarbij we wederom minder gas hebben verbruikt dan dezelfde november 2012. Toen kwamen we uit op 128 m3 en dit jaar op 92 m3. Waarbij vorig jaar er 367 graaddagen waren en dit jaar 360. Voor deze maand zitten we io 0,25 m3 per graaddag waar dit in november 2012 lag op 0,34 m3 per graaddag. Deze maand is er dus al duidelijk een verschil ten voordeel van onze nieuwe kozijnen. Het lijkt misschien niet veel maar het is aanzienlijk te noemen.
De hoop en verwachting is om dit jaar voor het eerst onder de 1000 m3 uit te komen. De prognose op dit moment is 952 volgens minder gas. We gaan het in december zien wanneer ik jullie uiteraard weer update met de eindresultaten van 2013!

Hoe is jullie verbruik in 2013 tot nu toe? Beter of slechter?



zondag 1 december 2013

De kosten op een rij *November 2013*

De maand november is alweer voorbij en dat betekent dan ook weer dat we de eindbalans gaan opmaken. Deze maand schiet er sowieso uit met veel meer uitgaven dan anders. Laten we het overzicht erbij pakken.

Uitgaven van November

Eten

Vorige maand had ik het al aangekondigd dat deze maand qua eten kosten hoger zou zijn dan anders door de verjaardag van mijn vriendin. Het is echter gelukkig binnen de perken gebleven door net over de 250 euro te komen. Helaas is het wel zo dat onze gemiddelde kosten per maand op deze manier wel langzaam omhoog kruipen. December is normaal gesproken ook een erg dure maand, maar we hopen dat deze juist minder hoog zal zijn door normaal door de kerstdagen ergens anders te vieren. We zullen zien of dat ook zo uitkomt of dat we toch zelf iedereen hier uitnodigen. Het is nog niet bekend op dit moment.

Aankopen

De aankopen zijn ook aanzienlijk hoger dan anders. De reden hiervoor is simpel. Aankopen van sinterklaaskado's zorgen ervoor dat deze post hoger is dan normaal. We vieren het twee keer en dus ook twee keer kado's nodig. Met 356 euro 1 van de duurdere maanden.

Rekeningen

Het lijkt wel een trend te worden, want ook deze kosten zijn hoger dan normaal. Zo hoog dat dit zelfs de duurste maand zal zijn van het jaar qua rekeningen. De reden hiervoor zijn de verzekeringen van het huis die betaald moesten worden voor het jaar 2014. Daarmee zijn we in 1 klap 439 euro kwijt. Hoe de verdeling precies eruit ziet zal binnenkort komen als ik een jaarbalans ga opmaken hiervoor.

Auto

Gelukkig toch nog een post die lager kan zijn. Aan de auto zijn we minder geld kwijt deze maand doordat we minder hebben gereden en slechts twee keer hebben moeten tanken vorige maand. Een goede maand hiervoor dus

Huis

De afbetaling van onze kozijnen zal pas plaats gaan vinden in december dus deze maand nog een mooie 0 op het rekest.

Vakantie

Doordat we een op vakantie zijn geweest naar Rome zijn hiervoor kosten gemaakt. Deze kosten zijn tot nu toe alleen het vliegticket en de kosten daar. Nog niet de hotelovernachting die zullen worden meegenomen in december.

Uitgaven in percentages per post

Uitgaven 2013 per post

Conclusie

November is een dure maand geweest waarbij we 662 euro meer hebben uitgegeven dan dat we hadden begroot. Kan gebeuren een maandje duurder als het maar niet een gewoonte wordt zeggen we maar.

Is bij jullie november ook altijd de duurdere maand?

zaterdag 30 november 2013

Weekend

Het is weer weekend en wat was ik daar aan toe zeg. Mijn idee om elke dag te bloggen is voor 50% uitgekomen, maar helaas niet helemaal. Volgende week doe ik weer een poging om me aan mijn eigen schema te houden. 
Maar nu eerst weekend! 

Zaterdag

Deze zaterdag gaan we relaxen en de puinzooi in huis opruimen tot het weer een schoon paleisje is. Voor de eerste keer sinds weken hoeven wij nergens naartoe! Heerlijk gewoon en daar gaan we dan ook van genieten. Gewoon lekker thuis.

Zondag

Zondag begint december en december staat voor ons vast als vliegmaand. Vliegmaand in de trend van heel veel familie afspraken en verplichtingen. Deze zondag begint het meteen goed met de eerste sinterklaas viering waarvan we er dit jaar twee hebben. Gezellig, maar wel altijd vermoeiend. 

Maar eerst vandaag genieten van de rust. Fijn weekend alvast!



woensdag 27 november 2013

De reden dat ik niet aan beleggingen doe

Vandaag eens een blog over beleggingen. Door bankiers altijd de methode van het snelste geld. Maar in mijn ogen de meest gevaarlijke en ook meest tijdrovende bezigheid.

Rendementen die de pan uit rijzen

Het zegt het eigenlijk al. Beleggen kan enorme winsten met zich meebrengen, maar verliezen wordt bijna nooit over gesproken. Gisteren nog zag ik reclames van robeco met een rendement van 8,9% op hun producten. En onderaan zie je dan heeeeeel klein staan dat het risico heel groot is bij dit product. Ik vind het erg misleidend altijd hoe lichtzinnig erover wordt gedaan. Als er namelijk een verlies op wordt gemaakt kan dat betekenen dat je dat percentage ook in verlies moet gaan zien.

Beleggingen en tijd

Daarnaast is er nog een factor tijd. Wil je echt goed aan beleggingen doen moet je niet je geld aan een bedrijf geven en hun vragen ermee te doen en laten wat ze willen. Nee dan moet je het ook zelf gaan doen. Want dan kan je snel beslissingen gaan maken. Helaas is het wel zo dat dit dan ook meteen enorm veel tijd gaat kosten. Beleggingen zijn puur en alleen gebaseerd op informatie en om informatie te kunnen verzamelen kost dit simpelweg tijd.
Wil je je volledig gaan richten op beleggen en je normale baan hiervoor opzeggen is dit absoluut haalbaar, maar voor een werkende is het niet haalbaar en ben je overgeleverd aan de beleggingsfondsen waar je "zogenaamd" inspraak heb waarom er wordt geïnvesteerd. Je kan de veilige route nemen met 3-4% rendement of de wat gedurfdere wegen met wel 10% rendement! Klinkt allemaal weer heel leuk, maar wederom wordt er niets gezegd over eventuele verliezen!

De goede oude spaarrekening

Geef mij maar de spaarrekening. Je kan veilig naar je werk gaan zonder erover na te denken of je nu geld aan het verliezen bent of dat je rijker aan het worden bent. Het is een vaste waarde waarvan je zeker bent dat het niet minder wordt zolang de bank niet omvalt that is natuurlijk..... Daarnaast heb ik de zenuwen niet om altijd de rationelere beslissingen te nemen, en nog minder als iemand anders dit voor mij gaat doen. Met andere woorden, het zal uitlopen op een mislukking en dat is iets waar ik gewoon niet aan ga beginnen!

Doen jullie aan beleggingen en zo ja, ben je dan zelf in controle of geef je het uit handen?

dinsdag 26 november 2013

Het effect meten van nieuwe kozijnen *Deel 2*

Zoals ik hier reeds blogde ging ik meten wat het effect van onze nieuwe kozijnen zijn. Als meetmethode heb ik hiervoor de nachtverlaging gebruikt, en hoeveel het in de woonkamer in temperatuur afneemt.

Nachtverlaging

Positief was dat in oktober we geen gas hebben verbruikt, maar als nadeel is daardoor mijn plan om al te starten met meten in oktober in het water gevallen. Als gevolg hiervan heb ik veel minder meetpunten op het moment, maar zie ik toch wel al een aardige trend ontstaan aangaande het temperatuurverschil in de woonkamer. Gelukkig in positieve zin. Laten we de grafiek erbij pakken.

Temperatuurverlaging in de woonkamer
Resultaat tot nu toe

In bovenstaande grafiek is de blauwe lijn de temperatuurverlaging in de woonkamer van het vorige stookseizoen. De rode lijn en stippen van dit stookseizoen. Hierbij is het meteen duidelijk dat het nog lang niet zo koud is geweest als vorig jaar. Zou ook niet goed zijn, want het is pas november, maar er is ook te zien dat de lineaire trend een behoorlijk stuk lager ligt dan vorig stookseizoen!

In formule ziet het er nu als volgt uit:

2012/2013: y= -0,3261x + 7,0624
2013/2014: y= -0,1875x + 4,4633

Dat zegt de meeste mensen niet erg veel, maar om hier wat zinnigs over te zeggen dien je hiervoor 0,1875 te delen door 0,3261 wat neerkomt op 0,574977. Vervolgens doe je 1-0,574977 = 0,4250 Wat dus neerkomt op een verbetering van 42,50%.

Conclusie

De voorlopige conclusie is dat we dus 42,50% minder warmte verliezen ten op zichtte van onze oude kozijnen. Dat is een behoorlijk verschil! Ons huis koelt nog steeds sterk af, maar het is in ieder geval afgenomen nu naar normale waardes. Ik heb er namelijk geen enkele moeite mee dat het s'morgens 15 graden is in de woonkamer!

maandag 25 november 2013

Drukte op werk

Het zal vele niet ontgaan zijn, maar luxe of zuinig is weer eens van de aardbodem verdwenen. Niet omdat ik het bloggen vergeten ben, maar omdat het gewoon meer dan druk is op het werk en ik s'avonds er dan geen fut meer voor heb om een stuk te posten. Heel slecht, want bloggen is nu juist een uitlaatklep van mijzelf en daarom ga ik gewoon weer starten met een dagelijkse blog.

Maar wat houdt je dan bezig?

Op het werk zit ik nu in een project die ik naast mijn huidige werkzaamheden moet gaan verrichten. Op zich niet zo een big deal, want ik heb wel vaker projecten "ernaast" maar laten we zo zeggen ,om niet prijs te geven waar ik werk, is het bepalend voor het bedrijf waar ik voor werk hoe goed we dit doen. Met andere woorden er gaat veel tijd in zitten en er zullen een paar spaanders vallen als het niet goed is.

Voor mij persoonlijk is dat erg leuk, want als ik hiermee mijzelf profileer (wat al een beetje is gebeurd anders zat ik niet op het project) dan kan dat een goede toekomst voor mij verzekeren.

Maar ik wil dus wel gewoon elke dag lekker gaan bloggen en daar ga ik me vanaf vandaag dan ook weer aan houden. Niet om een verplichting, maar omdat ik het leuk vind!

Tot morgen!

maandag 18 november 2013

Zorgverzekering 2014

Als echte bloggers zal iedereen er al mee bezig zijn. De zorgverzekering van 2014! Waar moet je op letten en wat ga je nemen?

Kiezen
Het begint allemaal met het kiezen van een zorgverzekering, en hoe kan het ook anders dan dat dit tegenwoordig overzichtelijk terug te vinden is op een webpagina zoals deze. Voor ons is het dit jaar totaal geen sprake van een wisseling van zorgverzekeraar omdat mijn vriendin de deal met het werk heeft dat 50% van de zorgverzekering voor zowel mij als voor haar door de werkgever wordt betaald. We betalen dus in feite slechts voor 1 persoon. We moeten echter dan wel voor ONVZ kiezen als zorgverzekeraar. Gelukkig is het dit jaar helemaal goed gegaan en vinden we het juist een hele fijne zorgverzekeraar. Echter voor wie niet dit heeft zal moeten gaan kijken naar de basispremie en natuurlijk de voorwaardes van de aanvullende verzekeringen. Voor wie enkel een basisverzekering wil is het natuurlijk wat makkelijker. Je focused je dan alleen op de prijs!

Pakketkeuze
Met dat in gedachte kunnen we ons meteen gaan richten op wat voor soort pakket wij willen. Vorig jaar hadden we de basisverzekering met minimale eigen risico en een tandverzekering. Dit alles kostte ons vorig jaar 1292,64 euro per persoon, maar in totaal dus ook omdat we slechts betalen voor 1 persoon. Deze premie bestond uit 1172,64 voor de basisverzekering en 120,48 voor de tandartsverzekering. Behoorlijk hoog, maar doordat wij dus slechts betalen voor 1 persoon weer enorm goedkoop. Dit jaar hebben we extra opgelet wat we kwijt zijn aan de tandarts en we halen die 120 euro er makkelijk uit. Dus ook dit jaar kiezen we voor een tandartsverzekering.

De keuze voor 2014
Omdat we ook verder geen kosten kwijt waren aan ziekenhuisbezoeken kiezen we dit jaar voor de maximale eigen risico van 860 euro in plaats van 360. En dat scheelt aanzienlijk in de basispremie. Zo zijn we dit jaar slechts 774,48 euro kwijt. Dat is een verschil van 398,16 euro!!! De premie was al 100 euro gedaald, maar door onze keuze van maximaal eigen risico is hier nog eens 300 euro bijgekomen aan besparing. Normaal gesproken bespaar je dus bijna 800 euro! Maar ook in dit geval zal onze winst slechts 400 euro zijn omdat we maar voor 1 persoon betalen. Met de tandartsverzekering erbij (die gelijk in prijs is gebleven) komen we uit op 894,96 euro voor een heel jaar.

Conclusie
Heb je dit jaar geen medische kosten gehad en durf je het gokje aan (in ons geval is het gokje 860-360 = 500 - 398.16 = 101,84 euro voor het geval dat we de eigen risico wel zelf moeten betalen voor wat dan ook. Maar als we dit niet hoeven en geen geld uitgeven dan hebben we bijna 400 euro winst.... Tja dat geld geef ik liever uit aan een vakantie!
Voor mensen die aanvullend verzekeren is het iets moeilijker en zul je de verschillende pakketen van de aanbieders moeten gaan vergelijken welke het voordeligste is voor jou behoefte. Daar zit dan ook de krukas. De ene zorgverzekeraar zal je bijvoorbeeld 35 behandelen fysio geven voor 20 euro extra en de ander 35. Daar zit echt heel veel verschil in. Het zal echter wat tijd in beslag nemen om dit allemaal te vergelijken en uiteindelijk de voordeligste te vinden. Voor jonge mensen zoals wij is dit gelukkig niet nodig en is de keuze iets makkelijker! Wij gaan er dan ook vanuit dat we dit jaar gewoon 400 euro hebben bespaard op de zorgverzekering en als consuminderaar voelt dat heel goed aan!

zondag 17 november 2013

Terug van vakantie

Zoals ik reeds eerder al eens heb aangekondigd hebben we onszelf een kadotje gedaan, namelijk een zeer lang weekend weg naar Rome. Afgelopen weekend hebben we hiervan gebruik gemaakt en dus waren er een tijdje geen blogposts van mijn hand. Gevolgd door een zeer drukke werkweek :P

Nu ben ik weer terug en ga ik weer vol goede moed verder met bloggen. Vandaag alles in orde maken en alles updaten en vanaf morgen weer een oude vertrouwde en hopelijk ook interessante blogpost!

Fijne zondag gewenst!

woensdag 6 november 2013

Wat verdiend Google aan je blog?

De meeste van ons bloggers zitten op blogspot. Zo goedkoop mogelijk als we willen zijn, zijn we blij dat we gratis en voor niets een blog kunnen bijhouden zonder te hoeven te betalen voor een domeinnaam of voor hosting perikelen. We hoeven niets zelf te installeren of te updaten, nee alles is meteen klaar voor gebruik en we hoeven alleen maar te bedenken waar we over gaan praten! Wat is google toch een aardige leverancier, of toch niet?

Winstmodel

blogger / blogspot is voor google natuurlijk niet hun paradepaardje waar ze veel geld mee verdienen, maar het is wel makkelijk voor hun om de advertenties op te laten zien. Hoe meer bloggers, hoe makkelijker ze advertentieruimte erbij krijgen en dus ook hoe meer views / clicks ze krijgen op hun advertenties. Deze functionaliteit is dan ook erg makkelijk door hun gemaakt om aan te bieden aan ons. Het kost letterlijk twee klikjes en er staat advertentieruimte op je blog. Of beter gezegd, hun blog!

Advertenties

Hier drijft Google dan ook op, op advertenties. Want hoe meer ze kunnen aanbieden hoe meer het hun oplevert. Daar komt dan ook de krukas van dit alles. Om namelijk een blogspot / blogger account te kunnen krijgen dien gebruik te maken van je gmail account. Met andere woorden, Google weet exact waar je naar kijkt als je ook nog eens gebruik maakt van google chrome! Doordat je bekend bent, weet Google ook meteen de juiste advertenties aan je voor te schotelen, immers je hebt het zelf aan hun opgegeven waar je interesses liggen!

Terug bij af

In plaats van dat zij je blog dus gratis aanbieden bied jij aan Google een hoop gratis informatie. We weten allemaal wat er wordt gezegd. Informatie is macht en in dit geval is informatie is geld. Niets is gratis in deze wereld!

dinsdag 5 november 2013

De kosten van een koophuis op een rij

Het wordt weer steeds interessanter om een koophuis te kopen nu de huren steeds hoger worden en de prijzen van koophuizen zijn gedaald vraag je je misschien ook af hoe duur het nu is om een koophuis te hebben. Het is hiervoor altijd slim om een overzicht te maken van de daadwerkelijke kosten van een huis. Want je weet natuurlijk niet wat je kan uitgeven aan je toekomstige huis als je niet weet wat de lasten gaan worden! Toen wij ons huis kochten in 2010 had ik tot op de punt en de komma ook een overzicht gemaakt wat ik nog altijd gebruik per jaar om te kijken of de lasten heel veel hoger zijn geworden en of onze maandelijkse overschrijving naar de gezamenlijke rekening ook voldoende is.Ons overzicht ziet er voor dit moment als volgt uit.

Vaste lasten


Hier staan eigenlijk de meest basale dingen in die je elk jaar weer moet betalen aan je woonhuis. Van elektra tot gemeentebelasting en afvalstoffen tot onroerendzaken belasting. Voordat je een woning vind kan je dit via de gemeente waar je gaat wonen (als je dat tenminste weet) al opzoeken en kijken wat al deze gemeentelijke belastingen kosten. Rond november/december zetten ze vaak ook al online wat het voor volgend jaar gaat kosten. WOZwaarde is uiteraard iets moeilijker, maar in het ergste geval neem je de verkoopprijs als uitgangspunt.
Deze bovenstaande kan en moet je zeker van te voren gewoon op een rij hebben zodat je niet voor een verassing komt te staan.

Zorg, eten, persoonlijk


De zorgverzekering en eten moeten geen verassing zijn in een koophuis, deze moeten exact gelijk zijn aan wat je daarvoor eraan uitgaf. Echter moeten deze absoluut niet vergeten worden in je overzicht omdat het ook grote posten op zich zijn. Deze kan je eventueel nog aanvullen met de autokosten als je die hebt en deze meer bedragen dan 1000 euro. Dat zou een zeer onaardige verassing zijn als je deze was vergeten in je overzicht. Geef je bijvoorbeeld veel geld uit aan een hobby of kleding schrijf hem hier dan ook zeker op! Wil je met je koopwoning puur de kosten van de woning berekenen en de daarbij komende kosten kan je deze uiteraard ook weglaten.


Hypotheek


Dan de hypotheekkosten. Als je bovenstaande berekening heb gedaan kan je berekenen hoeveel je over hebt per maand en hoeveel je daarvan wilt gaan gebruiken voor je hypotheek. De ene persoon geeft er vakanties voor op en de andere persoon wil absoluut zijn hobby blijven uitvoeren. Heel persoonlijk dus. Maar absoluut een belangrijk punt.

Totalen


Uiteindelijk hou je dan een bedrag over per maand wat je per persoon kwijt bent, aan puur de kosten om te wonen in je huis, of eventueel andere zaken meegerekend. Voor ons vond ik het belangrijk dat het eten er ook in verwerkt zat. Vooral ook omdat we al die kosten betalen van onze gezamenlijke rekening.  Zoals jullie zien in mijn berekening van 2013 zijn we op dit moment iets goedkoper uit dan in 2012, ook al zijn de vaste lasten gestegen ondanks de lagere WOZ waarde. Echter vind ik zo een overzicht zeer belangrijk aangezien je zo precies kan zien wat de daadwerkelijke kosten nu zijn van een woonhuis!

Haal ik namelijk onze zorgverzekering en etensbudget eraf dan komen we voor 2013 uit op 794 euro per maand per persoon dat we betalen aan onze woning. Dat is dus inclusief alle verzekeringen, verwarming belastingen,aflossing etc. En kost het ons dus per jaar 19.000 euro om hier te wonen.

Ik ben benieuwd hoeveel dit voor een huurwoning is van 145 m2? Heeft iemand een vergelijkbare berekening?

maandag 4 november 2013

Verwarming, klaar voor gebruik!

Het is 3 november als ik dit bericht tik en ik heb de verwarming vandaag aangezet. Het was inmiddels 15,5 graad geworden in de woonkamer en dat vond ik teveel van het goede. Het werd tijd om de kachel op te gaan stoken.

Verleden

Oktober is een warme maand geweest. Waar het vorig jaar in oktober gemiddeld 10,7 graden was. Is het nu in 2013 met ons meetpunt gemiddeld 12,3 graden geweest. Dat is een fors verschil. Zeker als ik kijk naar vorig jaar dat het nu gemiddeld rond de 8-9 graden was en we nu op 11 graden zitten zit hier in november ook een behoorlijk verschil in. Voor veel mensen zal dit een verademing zijn omdat het voorjaar zo koud is geweest en ze nu een beetje kunnen compenseren qua gasverbruik.

Toekomst

Ik ben naast bezuinigen ook erg gek op het voorspellen van het weer en de ontwikkelingen daarop. Ik heb dan ook al de nodige krantenkoppen gezien die schetsen dat het een enorm koude winter wordt. Echter mijn voorspelling is dat deze winter niet extreem zal verlopen. November zal een eerste nachtvorst laten zien en december zal wat warmer verlopen dan normaal. Januari en februari zullen wel koud zijn, maar niet extreem koud. Nu zal je denken, ben je nu ook al weerkundige geworden? Nee, maar ik ben wel benieuwd of ik gelijk ga krijgen met bovenstaande voorspelling! In maart zal ik hier dan ook op terugkomen.

Huis opwarming

Inmiddels is het hier binnen weer lekker 19 graden. We hadden helaas nog wel last van een luchtbel in de verwarming waardoor onze 2de radiator in de woonkamer niet warm werd. Boven even de kachels afgesloten en floep het stroomde er zo doorheen. Luchtbel weg. Ik was sowieso even benieuwd of het beneden nu wel warm genoeg werd doordat we een radiator weggehaald hadden, maar daardoor liep de grote radiator beneden juist stukken beter door! Het is dus nog sneller warm. Dit is echter nog wel even aankijken hoe we dit moeten gaan aanpakken, want het lijkt er wel op dat de radiatoren boven erg veel warm water "opeten" waardoor deze toch even geknepen dienen te worden. Als het straks echt koud wordt moet dit toch even goed bekeken worden hoe we een zo optimaal mogelijke verwarming kunnen krijgen. Een leuk projectje dus!

zondag 3 november 2013

Spaarrentes update November 2013

Zoals ik reeds in mijn eerdere blog over spaarrentes Oktober 2012 meldde was ik begonnen met het inventariseren van de spaarrentes en wat de trend hiervan is. Helaas kon ik maar accurate data verzamelen vanaf het moment dat ik begon, daar alle gegevens daarvoor enkel in grafieken terug te vinden was en niet meer wat de exacte waardes waren.
Ik heb toen beloofd elke maand hiervan een update te geven, zodat iedereen kan zien of hun rente die ze ontvangen van de bank nog een gemiddelde rente is of een rente waar ze zwaar onder vallen. Dan is het een reden om over te stappen of van spaarrekening te wisselen.

Voortgang
Laat ik er niet teveel over zeggen, maar dat ik teleurgesteld ben in de banken dat ze wederom de rentes omlaag durven te doen nu de economie eindelijk omheen gaat.

Hoogste en laagste spaarrente normale spaarrekening
Vanaf 1 november 2013 zijn dit de hoogste en laagste rente op de normale spaarrekening

Hoogste spaarrente: LeaseplanBank = 1.95%
Laagste spaarrente: Triodos Internet = 0,60%

LPB is nog steeds de hoogste aanbieder met 1,95%.  Triodos doet er nog eens 0,10% vanaf en is daarmee nog steeds en juist nog erger de laagste met 0,60% op hun internet spaarrekening.

Hoogste en laagste spaarrente Deposito 1 jaar

Hoogste Spaarrente: LeaseplanBank = 2,15%
Laagste Spaarrente: ING  = 0,40%

Geen verschil hierin.






Gemiddelde spaarrente ontwikkeling

De gemiddelde spaarrente komt op 1 november uit op 1,30%. Hiermee is de rente 0,05% gemiddeld gedaald. ABN AMRO heeft een verlaging doorgevoerd van zijn spaarrentes net als de Rabobank waardoor de daling heeft plaatsgevonden. De andere banken zijn stabiel gebleven.

Voor de depositorente geldt dat de gemiddelde depositorente op 1,84% uitkomt. Dat is een dalng van 0,019% ten op zichtte van oktober. 

Conclusie

Ik had de hoop dat het ECB de rente langzaam naar 1% durfde te brengen helaas heb ik geen gelijk gehad. Dit in combinatie met de garanties die banken moeten geven dat ze makkelijker leningen gaan geven heeft ertoe geleid dat sommige banken hun rente verlaagd hebben. Het is nog steeds koffiedik kijken, maar het is wel duidelijk dat de trend van daling zich gewoon door lijkt te zetten. Jammer want ik wil graag mijn geld tegen een wat leukere rente gaan vast zetten en hoop toch echt dat in december we weer leuke rentes voorbij zien komen.

zaterdag 2 november 2013

De kosten op een rij voor Oktober

De maand oktober is alweer voorbij en dat betekent dat we ook eens gaan kijken wat deze maand allemaal voor kosten met zich mee heeft gebracht. Ik zelf ben er wel erg trots op namelijk!
Allereerst zoals altijd een overzichtje

Uitgaven van Oktober

Eten

Iets boven het budget van €200. Maar niet onoverkomelijk veel. We hebben deze maand nergens op bezuinigd, maar komen toch rond dit bedrag weer uit. November gaat een wat lastigere maand worden omdat mijn vriendin dan haar verjaardag viert en het traditioneel dus wat duurder zal uitvallen. Hoe groot de schade daadwerkelijk gaat worden moeten we nog even zien. Het is wel de bedoeling om zoveel mogelijk hapjes en drankjes zelf te gaan maken in plaats van kant en klaar. De vraag is hoe veel we daarbij gaan uitpakken en hoe duur het dus wordt.

Aankopen

We hadden deze maand de afschrijving van de museumkaarten wat ons een goede €99,90 terugzetten. Maar dat is een wel besteedde uitgaven gezien we dit afgelopen jaar er ook uit hebben gehaald. Als we die niet meerekenen zitten we onder de €50 aan uitgaven wat een nette prestatie is.

Rekeningen

Zoals altijd geen verassingen deze maand en dat is maar goed ook. De rekeningen zijn iets lager dan normaal doordat UPC nog niet een afschrijving heeft gedaan doordat deze verlaat was vanwege technische problemen. Deze zal aankomende maand 2x zo hoog zijn als anders omdat we voor 2 maanden moeten betalen door een abonnementswijziging. Ach ja... Kan gebeuren zullen we maar zeggen.

Auto

Verzekeringskosten en benzine. Heel simpel. Volgende maand enkel benzinekosten. Helaas hebben we in oktober heel veel gebruik gemaakt van de auto doordat het vakantie was en slecht weer waardoor we eerder geneigd waren om de auto te pakken. We hebben dus gezondigd!

Huis

Niets! We hebben nog steeds niet de kozijnen afbetaald omdat ze nog niet klaar zijn. De verwachting is dat ze 19 november alles komen afronden nu. November zal er dus nog €2500 worden afgeschreven van onze rekening waarna we klaar zijn met het gehele bedrag en we ook even geen investeringen meer gaan doen in ons huis.

Vakantie

Oktober geen uitgaven hierop. November gaan we een aantal dagen lekker naar Rome toe dus daar zullen nog wel wat kosten gemaakt gaan worden. Hier horen jullie ongetwijfeld over :)

Uitgaven in percentages per post

Uitgaven 2013 per post
Spreekt voor zich lijkt mij. Veel uitgaven did jaar aan het huis en dat is maar goed ook. Want tot op heden is de kachel nog niet aangeweest! Waar dit vorig jaar al 3 weken geleden was gebeurd. Er moet gezegd worden dat het buiten ook wel wat warmer is, maar we hebben absoluut rendement van onze 3 dubbele beglazing .


dinsdag 22 oktober 2013

Met beide benen op de grond

Gisteren was het zo een dag dat je met je beide benen op de grond wordt gezet en waarbij je denkt. Waarom nog consuminderen.

Reünie

Ik wilde een reünie gaan organiseren met oud collega's die nu bijna allemaal klaar waren met de studie en aan het werkende leven begonnen. Ik wist hiervoor dat 1 ervan in belgie zich zou bevinden en dat die het belangrijkst was om eerst te vragen wanneer ze weer in Nederland is. Vol goede moed heb ik dan ook een gezellige e-mail die kant op gestuurd met eigenlijk alleen maar positieve en gezellige zaken. Geen wolkje aan de lucht.

Tot ik het antwoord terug kreeg....... Ze was helemaal niet in Belgie. Maar ze was in Nederland op bed ziek. Op zich niet zo heel spannend af gezien van het feit dat er deze zomer bij haar borstkanker was geconstateerd en dat ze tot december aan de chemo zit.

BAM

Bam inderdaad..... Dat komt opeens hard aan bij je. Het is iemand die keihard werkt, 2x een universitaire studie heeft gedaan en eindelijk leuk werk had gevonden waar ze helemaal voor ging en dan opeens "borstkanker". Ze is 23 nog jonger dan ik.

Overdenkingen

Op zulke momenten vraag je je echt af waarom we niet met zo'n alle gaan genieten van het leven. Wat maakt het spaargeld op de bank uit. Geniet ervan en leef nu het nog kan. Uiteraard is dat wel heel erg de wereld omgekeerd, maar dit soort momenten laten je wel beseffen dat je leven zomaar anders kan zijn en dat wat we nu hebben met zo'n alle zo erg allemaal niet is. Geniet zolang het kan!

maandag 21 oktober 2013

Op zoek naar een goede balans tussen werk en prive

Soms zijn er van die weken dat je alleen maar aan het rennen bent. Zowel op het werk als thuis in je prive situatie. Nu zijn de meest drukke weken nog niet eens aangebroken. December wordt namelijk ook wel gezien als stressmaand doordat de ene feestdag na de ander aanbreekt en er een hoop verplichtingen naar familie is. Hoe kan je daar een juiste verdeling in maken?

Balans?

Je kent het wel, werk is druk, thuis zijn er nog tig klusjes te doen en de werkweek vliegt voorbij. Je hoort iedereen roepen dat je een balans moet zoeken tussen werk en prive, maar hoe doe je dat toch? Wat is uberhaubt balans tussen werk en prive? Betekent dit dat er maar 1 balans is en alles daarbuiten meteen voor een onbalans zorgt en je je vermoeid voelt?

Niet slechts 1 oplossing

Balans hierbij geldt niet dat er slechts 1 oplossing is. Maar er zijn er meerdere en die is voor iedereen verschillend. Allereerst moet je voor jezelf bepalen hoe veel vreugde je uit je werk haalt? Leef je graag voor je werk dan kan het best zo zijn dat je 80% van je tijd graag wilt opgeven voor je werk doordat je daar erg gelukkig van wordt. Vooral voor mensen met een eigen zaak is dit het geval. Waar voor iemand anders geldt dat dit absoluut 50-50 of zelfs minder moet zijn om lekker in zijn/haar vel te zitten.

Keuzes

Het komt uiteindelijk helemaal neer op de keuzes die je maakt in je leven. Het leven bestaat uiteraard uit keuzes en zeker bij deze keuze heb je alles zelf in de hand. Hierbij kan je echter wel de volgende handgrepen gebruiken om de keuze voor jezelf makkelijker te maken.

- Geef duidelijk de grenzen aan tot waar jij wilt gaan (denk aan overwerken en werktijden)
- Maak een actieplan waar je over X jaar wilt zijn met duidelijk doelen en beloningen
- Zorg voor voldoende rust en gun jezelf de vakantie
- Zorg voor een prettige werkomgeving, zijn je collega's vreselijk overweeg dan een andere werkplek

Zeker dit laatste punt kan ervoor zorgen dat je het vreselijk vind op je werk en kan je zelfs geestelijk ziek maken doordat je elke dag met tegenzin naar je werk gaat.

Persoonlijk

Persoonlijk ben ik erg slecht in de verdeling werk / prive. Maar dit komt ook meer omdat ik het erg naar mijn zin heb op mijn werk en de tijd door mijn handen vliegt. Soms zou ik echter wel wat rustigere dagen willen, helaas zie ik dat niet gebeuren omdat ik het mezelf ook te druk maak en werk naar me te toe trek waar dit niet nodig is. Dit wordt echter wel behoorlijk op prijs gesteld en dat sterkt mij ook door zo door te gaan. Daarnaast werk ik in een zeer prettige werkomgeving met nog leukere collega's en dit draagt bij mij ook bij aan een zeer leuke werkdag waar ik veel plezier uit haal. Nogmaals voor mij is dit het belangrijkst als ik mij irriteer aan collega's of mij er niet thuisvoel is voor mij de keuze heel snel gemaakt om wat anders te zoeken.

Lukt het jullie goed een balans te houden tussen werk en prive?

zondag 20 oktober 2013

Overstappen van energieleverancier *Deel 2*

Zoals ik reeds hier in deze blog meldde wilde we gaan overstappen van energieleverancier. Vandaag was het dan zo ver. We konden gaan overstappen!

Energie direct

Na alle positieve verhalen van jullie hierover ben ik er toch voor gegaan en zijn we overgestapt naar energie direct. Via gaslicht.com gegevens invullen een klikje en klaar! Zo simpel dat ik bijna mezelf afvraag waarom een hoop mensen hier nog over twijfelen om over te stappen. Mailtje in je box en daar staat alles nogmaals duidelijk uitgelegd. Heel erg netjes allemaal dus.

De besparing

Maar wat zal ons dit nu gaan besparen. Stel we verbruiken inderdaad 1000 m3 dan betalen we voor een jaar energie €862,49. Als de netwerkkosten niet omlaag gaan. We betalen nu ongeveer €1150 dus dat is een flinke besparing! Niet alleen door de welkomstbonus, maar ook door lagere gas kosten.

Het zal nog even duren voordat wij daadwerkelijk zijn overgestapt want ons contract loopt tot 21 december. Maar in ieder geval zijn we verzekerd van een beter bedrag aan energiekosten. Alles onder de €1000 vind ik een mooi bedrag.

donderdag 17 oktober 2013

De keuzes met geld

Ik hoor vaak mensen praten over de keuzes in hun leven en hoe graag ze toch andere keuzes hadden willen maken toen ze nog jong waren. Keuzes voor je partner, keuzes voor werk en zo kan je nog wel even door gaan. Maar hoe zit het met keuzes voor geld?

Heb je een keus met geld?

Natuurlijk heb je ook keuzes aangaande geld. Waar geef je het aan uit? Waar spaar je voor en vooral ook, ga ik leven en smijten met geld door leningen af te sluiten, of ga je bewust ermee om? Waar je bij de laatste vaak wordt geassocieerd met een saai persoon wordt de eerste vaak gezien als iemand die bruisend in het leven staat. Het zal jullie niet verbazen dat ik vroeger en nu ook nog steeds als "saai" persoon werd/wordt gezien doordat ik niet de nieuwst gadgets wil of het nieuwste model telefoon. Maar is dat wel saai? Ik zie het juist als wereld vernieuwend! Veel te veel mensen smijten namelijk met geld en zijn ze er gelukkiger door? Of zijn ze daardoor beter in staat om te genieten van het leven? Het lijkt me niet.

Onze keus met geld

Wij kiezen er bewust voor om zuinig met ons geld om te gaan en daardoor in staat te zijn om luxe spullen te kopen als we dit graag willen hebben. We doen er wat langer over dan de mensen die gewoon het betalen met de creditcard en later aflossen. Of er een kredietje of twee tegenaan gooit, want ja... Ik wil het nu graag hebben! Wij sparen voor elk duur ding dat we willen hebben en genieten er zo (in mijn optiek) dan ook veel meer mee. Het hele uitzoekwerk vooraf vinden wij dan ook juist leuker dan de aankoop zelf. Je leeft ergens naar toe en geniet hier met volle teugen van. Tuurlijk hebben wij ook zo af en toe onze zwakke momenten maar wij doen het wel bewust met alleen geld dat we ook daadwerkelijk op de bank hebben staan. Daar sparen we immers voor!

Keuzes zijn slecht!

Het nadeel aan bovenstaande is dat je er dus op wordt aangekeken, of dat je van mensen hoort dat ze geen keus hadden anders dan maar een creditcard schuld op te bouwen, of een lening te nemen. Dat is iets waar ik me altijd over verbaas. Hoe kan je stellen dat je geen keus hebt? Of nog beter. Hoe kun je juist de keus maken om geld uit te geven dat je niet hebt? Wie anders dan jijzelf bepaald dit? Inderdaad niemand. Tuurlijk zijn er situaties die ervoor zorgen dat je in de schuld komt. Te denken valt aan arbeidsongeschiktheid of andere vreselijke lichamelijke zaken. Maar als het gaat om een gezond mens die geen tegenslagen heeft is het in mijn ogen onvoorstelbaar om schulden te krijgen die je niet had kunnen voorkomen.

Denk de volgende keer dus nog even 3x na voordat je een bankstel koopt, of een nieuwe laptop, of een nieuwe smartphone, of een nieuwe tafel, enz enz. Denk bewust na of je het ECHT nodig hebt en vooral ook of je het geld op de bank hebt staan. Het is zo zonde om de keuze te maken en achteraf gezien enorm erdoor in de problemen te komen.

woensdag 16 oktober 2013

Kozijnen ellende

Gisteren was het zover. Het laatste kozijn zou worden afgewerkt, nieuw glas zou worden geplaatst en onze langverwachte onderdorpels zouden worden geplaatst. Maar ja... Het was al een moeilijk kozijn vanaf het begin. Vandaag dus even een frustratie blog.

Plaatsing

Bij de plaatsing van het kozijn enkele weken geleden kwamen ze er al achter dat het niet ging passen als we niet een binnenmuur eruit haalde waarmee we hebben ingestemd. Het volgende obstakel was de radiator die aan die binnenmuur stond. Deze moest sowieso afgekoppeld worden als ze wat wilde oplossen. Na een nachtje slapen hadden we besloten deze er maar af te halen want ja, we zijn toch super geïsoleerd en het is ook wel wat ruimer. Overigens vond de kozijnenzetter dat dit maar voor onze rekening was want dit was overmacht volgens hun. Hier zijn we het nog steeds niet over eens, maar goed we hebben het zelf ontkoppelt dus daar zijn uiteindelijk geen extra kosten aan verbonden geweest. Wel moest het helemaal nog aan de binnenkant afgewerkt worden en hadden we toch wel wat last van tocht doordat er wat pur missend was.

Gisteren

Gisteren zou er dan eindelijk alles afgewerkt worden en konden we dit boek dan ook sluiten. Maar dat was natuurlijk wishful thinking. De monteur kwam binnen en kwam al meteen met de mededeling dat hij geen aluminium latjes had omdat die er nog niet waren. Vervolgens meldde deze dat er eerst gestuct moet worden voordat hij het kan afwerken en dus niets aan het kozijn kan doen...... ok.... Volgende object de onderdorpels. Ja meneer deze maat is te klein dat gaat hem ook niet worden! ......... De puntjes geven bij mij wel aan dat ik stond te koken van woede, maar zo een monteur kan er ook niets aan doen dus ik ben niet boos geworden. Prima, de ruit vervangen dan voor het glas dat we hadden besteld. Er kwam een hoop gevloek uit de keuken. Ja meneer slecht nieuws dat gaat niet passen! Het glas is te dik!................ Juist ja.... We weten nu ook waarom. Het is namelijk slecht dubbel glas wat er nu in zit en we hebben driedubbel glas besteld. Dit betekent waarschijnlijk dat het kozijn dus opnieuw gemaakt moet gaan worden.

Alles wat dus fout kon gaan is wel fout gegaan. Enige wat ik aan hem heb gevraagd is of hij het kozijn kon afpurren zodat we er geen tocht meer hebben en dat heeft hij dan ook netjes gedaan. Maar verder kon hij weinig doen dan zelf ook enorm te balen dat ze hem zo hiernaartoe durfde te sturen.

Mail

Nu ik alles een beetje van me heb afgetypt ga ik maar een mooie mail sturen naar het bedrijf dat het nu toch wel welletjes moet zijn met dit prutswerk en dat ik toch echt compensatie wil. Immers het is nu al de 3de keer dat ze moeten komen en het is nog niet af. Daarnaast heeft me dit nu dus ook al 2 vrije dagen gekost en waarschijnlijk nog meer en die zijn ook niet gratis.

Ik had gehoopt op een mooiere dag met goed nieuws, maar helaas zijn we nog even ver als we waren, en moeten we dus wederom gaan wachten tot er een oplossing komt hiervoor.

Morgen weer een leuk berichtje, maar deze moest ik even van mij afschrijven.

dinsdag 15 oktober 2013

Potjes voor uitgaven, uiteindelijk niets voor mij

Zoals ik hier meldde heb ik moeite om daadwerkelijk wat uit te geven aan spullen. Echter heb ik nu enkele doelen gedefinieerd. Waardoor ik hoop dat dit voor mij makkelijker wordt. Zoals altijd hou ik jullie op de hoogte van de voortgang.

Laten we zoals jullie gewend zijn van mij beginnen met een mooi overzicht hoe het ervoor staat met mijn potjes voor uitgaven.

Potjes voor uitgaven voor Luxe of Zuinig

Wijzigingen

De lijst is nog altijd erg klein en geloof me ik heb erg hard nagedacht, maar er komt gewoon niets relevants uit dat ik graag wil hebben dan dat ik terug ben bij af. Namelijk nieuwe desktop of een upgrade daarvan als enige open restpunt. In het geval van een nieuwe desktop schat ik het bedrag op €1000. Voor een upgrade hoop ik klaar te zijn voor €400.
Verder is ook het abonnement tijdschrift eraf gevallen doordat deze niet meer uitkomt door het faillissement van HUB die als uitgever van het blad bekend stond. Ik heb deze dus maar van de lijst gehaald.

Status

Het bedrag dat ik niet heb uitgegeven aan de laptop heb ik bij de desktop opgeteld en hierdoor zitten we nu op een bedrag van 645 euro. Genoeg dus al voor de upgrade, maar te weinig voor een nieuwe.

Daarnaast kan er wel gesteld worden dat ik werkelijk €0 heb uitgegeven van de €25 die ik elke maand vrij mag besteden. De teller staat na 6 maanden op €215. Dit is dan inclusief de overgebleven bedragen van het tijdschrift, online spel en scheerkop schoonmaak. Dat is dus een flink bedrag dat ik vrij kan uitgeven.

Conclusie

Na 6 maanden spaardoelen en potjes proberen te vullen en een maandbudget van €25 kan ik wel stellen dat het voor mij totaal niet werkt. Ik geef er niet meer door uit, en ook niet minder. Ik spaar nog steeds het bedrag en daardoor kan ik het niet bewust uitgeven omdat het op mijn spaarrekening staat. Ik vind mijn methode van leven eigenlijk ook niet erg want ik mis er niets door. Als ik echt iets wil hebben koop ik het wel en heb ik geen spaardoel nodig. Wel denk ik er eerst heel goed over na of ik het echt nodig heb voordat ik het doe. Maar vaak kan je in onze luxe wereld wel stellen dat we overal wel iets van hebben. Mijn interesses liggen voornamelijk in de techniek, maar wel in het normale. Ik heb dan wel recentelijk een nieuwe laptop gekocht, maar ik type dit bericht gewoon met mijn 7 jaar oude laptop omdat ik die ook nog erg fijn vind. Wel is het zo dat de nieuwe laptop meer voor mijn vriendin was dan voor mij zodat we gewoon allebei beneden op de bank konden zitten als we beide wilde computeren.

Spaardoelen goed? Zeker weten, maar ik durf nu na 6 maanden wel te stellen dat het voor mij niet werkt aangezien mijn spaardoelen er niet groter op zijn geworden, en ik echt niet mijn €25 kan uitgeven aan iets per maand als ik niet zou weten wat ik wil.
Spaardoelen en potjes gaan er bij mij dus uit!

maandag 14 oktober 2013

Wat kunnen wij nog doen aan gas en stroomverbruik *Deel 2*

Na alle reacties op mijn blog (hier) waarin ik stel dat ik niet meer weet wat ik aan onze gas en stroomkosten kan doen toch nog een blogje hierover om te reageren op alle reacties die zijn binnengekomen en of de reacties natuurlijk ook voor ons van toepassing zijn!

Verleden

Wie mijn blog al wat langer volgt weet dat de kosten van elektra en gas bij ons al behoorlijk zijn gedaald in de tijd. Toen we hier kwamen wonen hadden we het energievoorschot van de oude bewoners die was ingesteld op 215  euro per maand . Dit hebben we meteen bij laten stellen naar 150 euro en inmiddels zitten we op 100 euro per maand en krijgen we geld terug. Afgelopen september kregen we 50 euro terug.

In de tussentijd is alles voorzien van spaarlampen waar dat nuttig is, hebben we alle kozijnen vervangen voor 3 dubbelglas en een superisolatie en hebben we een nieuwe HR ketel. So far so good. Zelfs zo goed dat de NUON ons voorschottarief had vastgezet op 90 euro per maand in plaats van 100. Maar dat hebben we snel teruggedraaid omdat we natuurlijk binnenkort gaan overstappen en we anders moeten bijbetalen!

Zoals ik zelf al aangaf in mijn vorige blog weet ik dat ik nog kan kijken naar mijn koelkast en vriezer om op elektra te besparen en flink ook, maar toch heb ik nog wat leuke reacties gehad die zeker nog extra kunnen besparen.

Reacties

Zo kwam "heb genoeg" met de opmerking om de vriezer op te vullen met een oude deken als je vriezer niet vol zit. Immers een lege vriezer kost meer stroom dan een volle. Een goede tip en totaal niet iets waar ik zelf aan had gedacht!

Greet kwam met de opmerking om de CV installatie watertechnisch te laten inregelen. Hier had ik wel naar gekeken, maar is helaas niet mogelijk met onze huidige CV installatie. Dit kan inderdaad behoorlijk wat schelen in het verbruik van je CV ketel en het comfort in huis. Helaas moet je wel de beschikking hebben over voetventielen en die zijn er dus niet bij ons. Maar een goed bedrijf hiervoor is cvtuning.nl. Hier zijn ook goede recenties over te vinden. Zodra wij onze verbouwing hebben gedaan ga ik dan ook zeker hiernaar kijken!

Daarnaast kwam "zakelijk bezuinigen" met de tip om over te stappen van energiemaatschappij. Dit klopt absoluut. Ik heb inmiddels als gekeken welke maatschappij voor mij interessant is. Het plan is om op 1 november over te gaan stappen (dus daadwerkelijk te klikken via gaslicht.com) en op 21 december dan administratief over te stappen gezien ons contract dan afloopt. Dit zal ons bij elkaar 300 euro gaan opleveren. Waarover binnen kort meer.

Conclusie

We zijn al een aardig eind op weg. Maar de meeste besparing valt te behalen door spouwmuurisolatie te gaan toepassen inclusief een verbouwing van onze woonkamer/keuken waarvoor we nu aan het sparen zijn. Die verbouwing zal gaan inhouden dat er vloerisolatie gaat komen en in de woonkamer er ook gewoon isolatie tussen de verdiepingen gaat komen zodat de warmte niet naar boven ontsnapt. Dit zal echter nog een tijdje gaan duren voordat we dat spaardoel hebben bereikt. Maar tegen die tijd zal ik jullie natuurlijk op de hoogte houden van alle ontwikkelingen hierover. 

Nu het herfst is merk ik al dat het veel minder koud in huis is. De kachel is nog steeds uit terwijl het buiten wel rond de 8-10 graden is. Dat is in het verleden wel anders geweest. Hier binnen is het niet kouder dan 17 graden en met de open haard aan wordt het zo 19 graden. Hiermee redden we het om het niet te koud te hebben. Ik denk als ik naar het weer kijk dat de hele maand oktober wel zonder CV installatie kan en dat zou een nieuw record worden! 

zondag 13 oktober 2013

De jaarlijkse bonus

De dagen worden korter, het is grijs, kil en de temperatuur komt amper boven de 10 graden. Ja de herfst is echt ingevallen. Je ziet als sinterklaasspullen liggen en er is zelfs al een heus kerstspecial geweest van nick en simon. Jawel we zijn weer helemaal klaar voor de winter!

Jaarlijkse bonus

Hierbij geldt voor veel mensen ook een mooie bonus in december. Vaak is het zo dat wanneer het weer kouder wordt mensen alvast plannen gaan maken wat ze gaan doen met de bonus die ze in december mogen ontvangen. Daar spelen de winkels gelukkig ook goed op in en de leveranciers natuurlijk ook. Zo is er voor de mannen alweer het uitzicht dat in december de nieuwe gameconsoles beschikbaar komen a  €500 euro en zo kunnen we nog wel even doorgaan. Er zijn in ieder geval genoeg zaken waar je geld aan kan uitgeven.

Geen bonus voor mij

Helaas zit er in mijn werkpakket geen bonus in december als vooruitzicht. Mijn bonus zal pas volgend jaar april worden uitgekeerd net zoals de wederhelft van luxe of zuinig. Wij moeten dus nog enkele maanden wachten tot we die krijgen. Toch weten we dat we erg veel geluk hebben hiermee dat er uberhaubt nog een bonus wordt gegeven.
Voor mezelf mag ik een bonus van 15% van mijn jaarsalaris ontvangen. Deze krijg ik natuurlijk niet zomaar, hier hangen namelijk targets aan vast en de financiële cijfers van het bedrijf. Vorig jaar had ik 95% van mijn targets gehaald en had ons bedrijf voor het eerst alle financiële cijfers doelstellingen behaald. Hiermee kwam ik uiteindelijk ook daadwerkelijk een bonus van 95% van het totaal mogelijke.

Voor dit jaar ziet het er iets minder rooskleurig uit. Op het moment kan ik mezelf schatten op ongeveer 80% van de targets die ik zal behalen. Doordat sommige van targets geen individuele zijn, maar afdelingstargets. Gezien de crisis verwachten we ook een tegenvallend jaar en denk ik dat ik blij mag zijn als ik 75% van mijn bonus zal halen. Nog niet verkeerd, maar wel balen.

De wederhelft van mij heeft iets meer geluk. Haar bonus is iets minder (namelijk 8% van haar jaarsalaris) maar hangt alleen af van haar persoonlijke targets. Doe je dus je best dan ben je er vrij zeker van dat je 100% kan behalen.

Wat te doen met de bonus

Zoals gezegd ontvangen wij niet meer dit jaar de bonus, maar zal deze pas in april volgend jaar komen. De bestemming is altijd vrij snel gemaakt. Hij wordt namelijk naar de spaarrekening geboekt! Sparen voor de verbouwing. Bij elkaar kunnen we denk ik toch dit jaar op ruim €4000 euro netto rekenen als extraatje. Dat is toch erg leuk meegenomen!

Hebben jullie ook recht op een bonus en zo ja wanneer krijg je die en weet je al wat je ermee gaat doen?