Je hypotheek aflossen hoeft niet moeilijk te zijn!
Veel mensen stellen dat het onmogelijk is om je hypotheek af te gaan lossen als je een aflossingsvrije hypotheek hebt. Want je hebt immers een veel te hoge hypotheek afgesloten! Of er is geen geld voor want ik wil toch echt geld overhouden om te kunnen leven. Opgelet dan, want je kan relatief simpel je hypotheek aflossen als je maar discipline hebt.
Voorbeeld.
Stel je hebt net als ons een aflossings vrije hypotheek van 275.000 euro en gaat een lening aan van 30 jaar voor een rente van 5%. Je wilt heel graag in 30 jaar je hypotheek afgelost hebben, maar niet aan het einde erachter komen dat je helemaal geen geld ervoor hebt! Dan moet je heel goed naar onderstaand plaatje gaan kijken, want daar is je antwoord op je vraag.
Het plan
Wat zien we hierboven? Wanneer je een hypotheek van 275000 hebt betaal je in het eerst jaar 1145,83 euro per maand aan rente, wat een totaal is van 13750 euro per jaar aan rente. Maar je wilt gaan aflossen en begint met een acceptabel bedrag van 5000 euro. Dit loopt in de jaren op naar 6000 euro en verder, maar de truc is om het geld dat je elke maand overhoudt na een aflossing (het eerste jaar 250, tweede jaar 550 euro per jaar) opzij te gaan zetten in een spaarpot en deze te gebruiken voor de aflossing. Wanneer je dit doet spaar je dus in feite het grootste gedeelte van je aflossing van je hypotheekrente die je minder betaald, maar mis je het geld niet omdat je deze meteen afroomt. Je hoeft dus alleen verder te sparen voor het missende deel dat je dan tekort komt.
Je maakt er dus een een soort van annuïteitenhypotheek van.
Het tekort
Maar zoals je kan zien mis je wel geld aan het eind van de rit, namelijk 114675 euro. Dat is natuurlijk een behoorlijk bedrag, maar bedenk goed dat dit gedeeld door 30 jaar, maar 3822,50 euro per jaar is. En als je dat weer deelt door 12 maanden is het slechts 318,54 euro per maand dat je opzij hoeft te leggen om je hypotheek in 30 jaar vrij te maken. Dat is een kleine 150 euro per persoon als je met zo'n tweeën bent!
Simpel gesteld
Ik weet dat het bovenstaande plaatje een versimpelde weergave is omdat je rekening moet houden met boeteclausules etc, maar zeker in het begin kan je deze techniek aanhouden, en valt het reuze mee om af te gaan lossen als je maar discipline hebt elk beetje helpt en als het goed is heb je daarna ook wel de smaak te pakken. Daarnaast heb ik hier ook geen rekening gehouden met inflatie en loonstijgingen want die zijn er natuurlijk ook nog!
Het slimste is om voor jezelf een uit te gaan rekenen of je hypotheek aflossen niet gewoon gedaan kan worden door je of dat er een andere reden achter zit waarom je het niet doet. Het hoeft namelijk helemaal niet moeilijk te zijn!
Voorbeeld.
Stel je hebt net als ons een aflossings vrije hypotheek van 275.000 euro en gaat een lening aan van 30 jaar voor een rente van 5%. Je wilt heel graag in 30 jaar je hypotheek afgelost hebben, maar niet aan het einde erachter komen dat je helemaal geen geld ervoor hebt! Dan moet je heel goed naar onderstaand plaatje gaan kijken, want daar is je antwoord op je vraag.
Je hypotheek aflossen in 30 jaar |
Wat zien we hierboven? Wanneer je een hypotheek van 275000 hebt betaal je in het eerst jaar 1145,83 euro per maand aan rente, wat een totaal is van 13750 euro per jaar aan rente. Maar je wilt gaan aflossen en begint met een acceptabel bedrag van 5000 euro. Dit loopt in de jaren op naar 6000 euro en verder, maar de truc is om het geld dat je elke maand overhoudt na een aflossing (het eerste jaar 250, tweede jaar 550 euro per jaar) opzij te gaan zetten in een spaarpot en deze te gebruiken voor de aflossing. Wanneer je dit doet spaar je dus in feite het grootste gedeelte van je aflossing van je hypotheekrente die je minder betaald, maar mis je het geld niet omdat je deze meteen afroomt. Je hoeft dus alleen verder te sparen voor het missende deel dat je dan tekort komt.
Je maakt er dus een een soort van annuïteitenhypotheek van.
Het tekort
Maar zoals je kan zien mis je wel geld aan het eind van de rit, namelijk 114675 euro. Dat is natuurlijk een behoorlijk bedrag, maar bedenk goed dat dit gedeeld door 30 jaar, maar 3822,50 euro per jaar is. En als je dat weer deelt door 12 maanden is het slechts 318,54 euro per maand dat je opzij hoeft te leggen om je hypotheek in 30 jaar vrij te maken. Dat is een kleine 150 euro per persoon als je met zo'n tweeën bent!
Simpel gesteld
Ik weet dat het bovenstaande plaatje een versimpelde weergave is omdat je rekening moet houden met boeteclausules etc, maar zeker in het begin kan je deze techniek aanhouden, en valt het reuze mee om af te gaan lossen als je maar discipline hebt elk beetje helpt en als het goed is heb je daarna ook wel de smaak te pakken. Daarnaast heb ik hier ook geen rekening gehouden met inflatie en loonstijgingen want die zijn er natuurlijk ook nog!
Het slimste is om voor jezelf een uit te gaan rekenen of je hypotheek aflossen niet gewoon gedaan kan worden door je of dat er een andere reden achter zit waarom je het niet doet. Het hoeft namelijk helemaal niet moeilijk te zijn!
Reacties
leuk stukje om te lezen :) wij lossen ook af, maar dan wat minder.
Dat je de besparing die het aflossen oplevert niet moet gaan uitgeven maar weer extra sparen is geen nieuwe gedachte, dat wordt al jaren gepredikt. Maar zoals het hier gebracht wordt heeft het toch wel een beetje een 'jezelf rijk rekenen' smaakje.
Mensen met aflossingsvrije hypotheek hebben die toch afgesloten met 1 van de volgende gedachten:
Na mij de zondvloed.
Ach, over 30 jaar is het, in vergelijking tot mijn salaris dan, nog hoogstens een tiende van wat het nu is in vergelijking tot mijn huidige salaris. Dat kan ik tegen die tijd makkelijk bij elkaar sparen.
Na 30 jaar neem ik toch gewoon weer een nieuwe hypotheek, dat is in verhouding tot mijn salaris dan nog maar een hele kleine.
Dat er in die 30 jaar wel eens iets kan gebeuren dat de boel in het honderd gooit daar houden ze geen rekening mee.
We hebben geen aflossingsvrije hypotheek want we zijn toen niet verhuisd en hielden onze spaarhypotheek.
Het geeft de mensen een indicatie hoe men een deel van de hypotheek kan aflossen en waarbij je na 30 jaar minder premie hoeft te betalen dan in het begin.
En je hoeft je niet aan de 5000,- euro te houden , dit is maar een indicatie, mijn gedachte zou zijn.. Iedere euro minder betalen aan het eind is winst. als je maar 3000 kan sparen haal je er toch 90.000 euro van af..
Wij lossen zelf ook af, en het bedrag wat wij minder aan premie betalen de volgende maand (en) dat delen wij op in 50% in een aflossingspotje en 50% op een spaarrekening voor de kinderen voor de studie later.
Aflossen vraagt gewoon discipline. en het enè gezin kan dat beter en langer volhouden dan een ander gezin.
Ik denk dat dat niet helemaal klopt. Ik spaar wel meer dan 5000 euro per jaar. Hier lezen juist de mensen die bewust met geld omgaan.
Wij hebben een annuïteiten hypotheek en ik heb ook een Exel overzicht van alle aflossingen. Elke maand streep ik er eentje af. In mijn overzicht is ook ruimte om extra aflossingen in te vullen en te zien hoe dat de looptijd verkort! Dat is erg motiverend! Helaas houden we op dit moment geen geld over, maar dat komt binnenkort wel weer.
hypotheek.
Bovendien is dit voor een volledige aflossing van de hypotheek, maar kan je er natuurlijk ook voor kiezen om een gedeelte achter te houden en die niet te willen gaan aflossen, waarmee je maandkosten iets hoger blijven, maar je spaartegoed kleiner wordt. Het is slechts een optie.
Uiteraard kan er in die 30 jaar enorm veel gebeuren. Je kan doodgaan, scheiden, toch een zesling te krijgen of gewoon arbeidsongeschikt. Feit blijft dat je op geen van die dingen hoopt, maar er ook niet rekening mee kan houden, want hoe maak je een potje voor arbeidsongeschikt? Ik zou het niet weten, want vanaf wanneer wordt ik dit? Hoeveel salaris kreeg ik op dat moment? Waar wil ik het aan uitgeven etc etc. Je kan dat dan beter in je hypotheek steken omdat je die sowieso moet betalen ongeacht je situatie.
Bovendien vind ik ook niet dat de mensen die ik hier aanspreek niet kunnen sparen. Het feit dat ze op mijn blog zijn gekomen geeft aan dat ze ermee bezig zijn en waarschijnlijk ook wat aan willen gaan doen. Feit is natuurlijk wel dat als ze nog maar 15 jaar op de teller hebben staan het een stuk moeilijker en zwaarder wordt om dit te realiseren. Maar alweer kan je een deel kwijt raken en dat is absoluut een goede insteek.
Ik ben eens gaan rekenen als wij ieder jaar op ons aflossingsvrije deel € 5000 plus het renteverschil aflossen zijn wij met dit deel van onze hypotheek 'precies' klaar als manlief met pensioen gaat (mits ze de leeftijdgrens voor pensioen niet verder weer veranderen). Dat zou betekenen dat op dat moment onze totale hypotheek ongeveer is gehalveerd.
Toch in 2014 proberen die aflossing bij elkaar te sparen. Ik weet niet of dat gaat lukken omdat onze oudste vanaf komende zomer gaat studeren en die geen aanvullende beurs krijgt en van ons verwacht wordt dat wij flink bijdragen.
MAAR.... wie niet waagt, wie niet wint.
WG
En als ze sparen hoeveel ze sparen. Ik vind je nogal kort door de bocht.
Ans
Zelf heb ik een totale hypotheek bedrag van 135.000 euro waarvan 47.000 aflossingsvrij. Huis is in 2007 gekocht voor 255.000 euro o.a. met de overwaarde van mijn vorige woning.
Afgelopen jaar heb ik een eerste extra aflossing gedaan op dat aflossingsvrije gedeelte van 3000 euro. Halverwege 2014 komt mijn Koersplan vrij, dit zal zo'n 15.000 euro wat ik wil gebruiken om af te lossen. De aflossing van 3000 euro afgelopen jaar is daar een soort van voorschot op, dus nog 12.000 te gaan. Daarna wil ik in ieder geval de uitgespaarde rente apart houden en gebruiken voor aflossing en afhankelijk van hoeveel ik per jaar kan sparen nog een nader te bepalen bedrag erbij.
Mijn streven is om in 2027 het aflossingsvrije gedeelte compleet afgelost te hebben. 2027 is soort van symbolisch omdat dan mijn rentevaste periode van 20 jaar om is en ik dan ook geen boete hoef te betalen wanneer ik meer dan 10% aflos.
Maar misschien heb ik al eerder dan 2027 de aflossingsvrije hypotheek afgelost. Naast deze aflossingsvrije heb ik namelijk nog 2 spaarhypotheken, waarvan er één is meegenomen van mijn vorige woning. Deze loopt in 2020 af, wat dus betekent dat het totale hypotheek bedrag ineens met 32.000 omlaag gaat en de maandelijkse lasten bijna 200 euro minder worden. Dan blijft er dus meer over om te sparen of af te lossen. Maar dat zie ik tegen die tijd wel.
Hierdoor moet je ongeveer 50% meer inleggen dan in je schema om de hele boel af te kunnen lossen.
Wil je de berekening meer op je eigen situatie toespitsen en ook rekening houden met de belastingaftrek dan raad ik je de volgende site aan: http://www.hypohype.nl/index.php/bereken-een-hypotheek/rekenmodel2014
Werkt simpel en je kunt naar hartenlust experimenteren! En niet commercieel.